Но, похоже, банкиров не пугает перспектива потратиться на качественные коллекторские услуги. Именно в условиях кризиса коллекторские агентства проходят настоящую проверку на качество, поскольку сейчас результат работы коллекторов является жизненноважным для банков, и внимание к нему несравнимо со спокойным периодом, к которому все привыкли до недавнего времени, отмечает директор департамента розничного бизнеса КМБ Банка (группа "Интеза Санпаоло") Татьяна Жаркова. В подтверждение она приводит политику собственного банка. "В рамках работы с коллекторами на первом месте для нас стоит качество коллекторских услуг, - рассказывает эксперт. - Поэтому сотрудничество будет осуществляться с теми, чья работа дает нужный нам результат, и, соответственно, станем отказываться от работы с не удовлетворяющими нас компаниями".

Катализатор трудностей

Однако отсутствие быстрого роста спроса со стороны банкиров особо не расстраивает коллекторов. Они возлагают надежды на расширение сотрудничества с клиентами из других секторов бизнеса. "В настоящее время портфели проблемной задолженности выросли у всех кредиторов, независимо от отрасли, в которой они работают, - рассказывает Ирина Еремина. - В первую очередь пострадал строительный бизнес. Например, у производителей и поставщиков стройматериалов сложности начались еще в конце лета". Сейчас нет практически ни одной отрасли, не пострадавшей от кризиса и неплатежей контрагентов, отмечает эксперт.

По наблюдениям Ирины Поддубной, уже во второй половине 2008 года, когда началась острая фаза кризиса, спрос на услуги коллекторских агентств существенно возрос. И по идее, это должно было уже сейчас привести к быстрому росту коллекторского бизнеса. Но как бы не так. "Чем больше долгов принимается в работу - тем больше доход, - объясняет председатель совета директоров коллекторского агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров. - Только вот этот принцип действует в лишь правильно организованных компаниях".

То есть рост заказов для коллектора это лишь часть успеха. Быстро растущее число должников на попечении надо еще переварить. "С одной стороны, масштабы бизнеса, выручка и обороты компании демонстрируют положительную динамику, что обусловлено резко обострившимся спросом на наши услуги, - рассказывает Александр Щербаков. - С другой стороны, уровень прибыли и рентабельность бизнеса в целом демонстрируют отрицательную динамику". Так происходит из-за существенного падения доходов населения, роста безработицы, а также кризиса ликвидности в корпоративном секторе. Эти проблемы вынуждают коллекторские агентства нести операционные расходы примерно на 25-30% больше по сравнению с первым полугодием 2008 года для взыскания того же объема задолженности при аналогичном качестве портфеля, отмечает эксперт.

Кризис не сулит коллекторским агентствам заоблачные легкие прибыли - этот бизнес очень непростой, подтверждает Валерий Кардашов. Банки и компании, как правило, передают или продают коллекторам сложный для работы портфель проблемных долгов. "Иногда поражаешься, каким образом выдавали кредиты и займы", - делится опытом эксперт. Дополнительно ситуацию усугубляет состояние должников, у которых в условиях кризиса существенно ухудшается платежеспособность и возможность своевременно и качественно обслуживать свои долги. Так что коллекторы сейчас находятся между молотом и наковальней, получая в разработку портфели крайне низкого качества и уже практически разоренных кризисом должников.

Подобное происходило раньше на рынке коллекторских услуг в США. "Опыт американских агентств, у которых с началом кризиса также увеличились объемы работы, показывает, что эффект привлечения этих самых объемов может быть снивелирован из-за падения платежеспособности населения, - рассказывает Ирина Поддубная. - То есть долгов становится больше, но взыскать их намного сложнее, а значит, и затратнее". Российский рынок коллекторских услуг будет испытывать похожие сложности, прогнозирует эксперт. Ведь некоторое снижение платежеспособности населения уже отмечается. Хотя оно и составляет сейчас в среднем не более 10%, этот тренд будет иметь продолжение.

Судный день

Вероятность того, что потеря должниками платежеспособности из-за кризиса автоматически приведет к взрывному росту количества судебных исков к неплательщикам, почти стопроцентная. Этот процесс, по наблюдениям Александра Щербакова, начал реализовываться уже сейчас: "В связи с кризисом количество судебных исков к неплательщикам уже выросло, притом не только в банковском секторе. Ряд кредитных учреждений, ранее не использовавших столь дорогой инструмент взыскания, в условиях кризиса ликвидности вынужден прибегнуть и к нему".

Взыскание долга через суд, особенно в России, это дорогой и растянутый во времени процесс. Однако, похоже, коллекторов необходимость чаще судиться не пугает. "Количество судебных исков не столько усложнит, сколько улучшит работу коллекторов, - уверен Валерий Кардашов. - Суд - это инстанция, которая ставит точку в споре между клиентом коллекторского агентства и должником". У должника пропадает возможность пустословить и писать кляузы в прокуратуру. Коллекторское агентство с появлением исполнительного листа получает возможность использовать механизмы государственного принуждения, такие как, например, служба судебных приставов.

С другой стороны, коллекторов смущает дороговизна судебных препирательств. "Все-таки главная задача коллекторского агентства - взыскание на досудебном этапе, - рассказывает Ирина Поддубная. - Мы в любом случае сначала пытаемся убедить должника вернуть долг добровольно, в досудебном порядке". Конечно, кризис сократил возможности людей - сегодня можно констатировать снижение платежеспособности в разных сегментах задолженности в среднем не более 10%. В этой связи изменился характер погашения задолженности перед банками: должникам теперь требуется больше времени для погашения долга, они также вносят единовременно меньшие, нежели ранее, суммы. Но пока кризиса неплатежей мы не наблюдаем, заключает эксперт.

Впрочем, упростить и удешевить судебные процессы по делам должников мог бы внятно прописанный в законодательстве порядок банкротства частных лиц. Эта идея уже продвигается законодателями, но пока соответствующие нормативные акты находятся в разработке. Однако если закон о банкротстве частных лиц будет принят без тщательной доработки, это может, наоборот, усугубить ситуацию. "Безусловно, множество добросовестных заемщиков, попавших в ситуацию дефолта по объективным обстоятельствам, смогут буквально начать жизнь с белого листа, - утверждает Валерий Кардашов. - Но ведь найдется большое число желающих сыграть на этом, заведомо не собираясь возвращать долг банку". Многие коллекторы опасаются, что существующая во всем мире цивилизованная процедура банкротства физического лица в России может получить такую форму, которая существенно затруднит работу как кредитору, так и коллекторскому агентству.

Ну а пока тот факт, что в законе банкротство частных лиц не прописано, на руку лишь коллекторам. Отсутствие для недобросовестных заемщиков такой лазейки, как банкротство, которое позволит "очищаться" или освобождаться от долгов, дает возможность коллекторам работать со всеми, даже с самыми изворотливыми должниками, заключает Александр Федоров. С ним согласен Александр Щербаков: "Отсутствие внятной законодательной базы по банкротству частных лиц в том виде, в каком она сейчас разработана в законопроектах, сказывается на эффективности нашей работы только положительно". И вообще, эксперт считает нынешние законопроекты слишком либеральными по отношению к должникам, особенно в условиях кризиса.

В любом случае подобный закон не будет панацеей от невозврата долгов, поддерживает коллег Ирина Еремина. Хотя для коллекторского бизнеса принятие закона о банкротстве граждан означает большие трудозатраты по возврату задолженности, но, с другой стороны, обозначит более точные перспективы работы с должником, добавляет эксперт. Так что, по ее мнению, нельзя сказать, хорошо будет или плохо, до момента официального опубликования законопроекта.

Заметно, что коллекторы весьма прохладно относятся к законопроекту, да и вообще сомневаются в необходимости его принятия. Однако есть эксперты, которые уверены в том, что принятие закона о банкротстве частных лиц в нынешней ситуации просто необходимо. Это поможет хотя бы частично снять нарастающую из-за кризиса напряженность в обществе, а также упростить работу самих коллекторов, которые смогут рассчитывать на более лояльное отношение должников.