Так что бежать сдавать свой пластик в банк пока рано, хотя некоторые эксперты предрекают, что в ближайшие годы переход на наличные расчеты неизбежен.

Международные платежные системы (МПС) опутали почти весь мир сетями электронных расчетов. Практически у каждого цивилизованного человека есть пластиковая карточка с узнаваемым даже в самых глухих местах логотипом. Глобальная мечта человечества расплачиваться где угодно и за что угодно с помощью одного и того же приспособления практически сбылась.

Однако какие бы ни были технологии продвинутые, а сети - вездесущие, всю эту благостную картину торжества электронных денег может нарушить нынешний кризис. Он уже практически разрушил до основания американскую ипотечную систему, казавшуюся еще совсем недавно такой логично и прочно устроенной, что банки раздавали кредиты направо и налево, почти не обращая внимания на финансовое состояние заемщика. Тот же кризис поставил на колени большую часть инвестбанкиров мира, несмотря на размах, многообразие и хитроумность программ риск-менеджмента.

Что же в таком случае может произойти с МПС, которые тоже являются глобальной системой и по логике должны быть не менее уязвимы перед кризисом? Этот вопрос волнует сейчас многомиллионную аудиторию держателей пластиковых карт. Ведь если они вдруг перестанут работать, придется как-то вызволять свои "честно заработанные". А сделать это будет крайне не просто, так как перед банками выстроятся огромные очереди из таких же алчущих нала граждан.

Тем не менее прямо сейчас бросаться в банк закрывать свои карточки и запасаться наличными не стоит. Эксперты сходятся во мнении, что глобальный коллапс пластиковых расчетов невозможен в принципе. Даже если у МПС из-за кризиса начнутся серьезные трудности - что, по прогнозам аналитиков, маловероятно, - то государство поддержит их. Так, прекращение работы МПС может привести к серьезным социальным последствиям, а не одному цивилизованному правительству в мире с такими проблемами сталкиваться не хочется, тем более сейчас, в тяжелые для глобальной экономики времена.

По сути, к крушению МПС не располагает их структура. "МПС лишь обеспечивают безопасные, своевременные электронные платежи по всему миру, - объясняет начальник аналитического управления банка "Петрокоммерц" Олег Соломин. - Системы не эмитируют карточки, не берут комиссии за снятие наличных, не устанавливают банкоматов, не предоставляют кредитов по картам". Все эти услуги предоставляют специализированные финансовые организации, в том числе банки, а задача МПС - обеспечить безопасность и моментальность платежей. Очевидно, что МПС лишь инструмент, облегчающий товарооборот и оплату услуг, но никак не источник или реципиент угроз финансового кризиса, уверен эксперт. "Ругать калькулятор за то, что он считает все время одно и то же, никто же не будет", - заключает Олег Соломин.

Начальник управления розничных продуктов и маркетинга Московского кредитного банка Марина Ковалева тоже считает, что МПС не опасны и им в принципе ничего не грозит: "Во многом благодаря универсальности платежных систем мировой финансовый кризис не вызовет крушения МПС". А у российских держателей карт международных систем еще меньше поводов для беспокойства. Ведь они пользуются далеко не полным набором сервисов МПС и не настолько "привязаны" к их услугам. "Сегодня на территории РФ не все сервисы, предлагаемые МПС, доступны для держателей карт, - объясняет эксперт. - Российский рынок еще имеет большой потенциал для развития за счет внедрения новых технологий, расширения спектра совершаемых операций". Поскольку карточный бизнес продолжает свое развитие, в России и других странах мира МПС не ощутят сильного влияния мирового кризиса, заключает Марина Ковалева.

Потребительский вред

С другой стороны, нельзя отрицать, что кризис вообще никак не отразится на платежных системах. Они зависят от динамики показателей реальных доходов населения, уровня безработицы и статистики продаж розничных сетей, объясняет главный экономист управляющей компании "Финам Менеджмент" Александр Осин. По его прогнозам, в этих секторах в среднесрочном периоде ситуация будет ухудшаться. Кроме того, не только в России, но и во многих других странах магазины и потребители все чаще отдают предпочтение наличным, не доверяя надежности банков, отмечает эксперт. А еще на фоне роста ставок сокращается активность использования кредитных карт, которые тоже обслуживают МПС. По ним так же, как и по рынку в целом, увеличились риски невозвратов, заключает аналитик.

Этот факт хоть и не напрямую, но тоже должен негативно отразиться на платежных системах. "Если взглянуть на проблему шире, то действительно от финансового кризиса могут быть последствия "второго порядка" - сокращение товарооборота как с использованием дебетовых карт, так и с использованием кредитных карт, что более существенно, - объясняет Олег Соломин. - Это отражается на оборотах платежных систем, и их финансовые результаты, например комиссии, взимаемые с банков, могут пострадать".

А вот по наблюдениям аналитика компании "ЮниКредит Секьюритиз" Рустама Боташева, международные платежные системы уже пострадали от нынешнего мирового финансового кризиса. Это выразилось в росте просроченной задолженности, уменьшении оборота и прибыли и как следствие - падении капитализации, считает аналитик. У этого есть только одна адекватная причина - быстро ухудшающееся финансовое состояние потребителей по всему миру. Люди теперь экономят и стараются тратить меньше, боясь даже подумать об использовании заемных средств. Международные аналитики ждут уже в этом году резкого падения спроса на кредитные карты.

Еще одно негативное последствие от сокращения потребления - это закрытие торговых предприятий. МПС получают прибыль от каждой совершенной по карте транзакции, а поэтому, если количество точек, где принимают карты, сокращается, падают и доходы платежной системы.

Особенно больным вопросом для МПС является сокращение потребления в США. Ведь здесь общий объем потребительских расходов всегда превышал объем потребительских расходов в Бразилии, России, Индии и Китае, вместе взятых. Да на развивающихся рынках, в том числе в России, карточки пока не теряют своих позиций и по-прежнему активно используются. А вот в США, по наблюдениям местных экспертов, потребление уже резко упало, и это лишь начало глобальной перестройки бюджетов американских семей. По некоторым прогнозам, в ближайшие годы они могут сократить свои расходы в несколько раз.

По оценкам западных аналитиков, расходы по кредитным картам в мире могут сократиться в 2009 году на 30-50%, что больно ударит по прибыли МПС. Хотя, даже если допустить, что какая-нибудь из этих систем обанкротится, владельцы пластиковых карт не должны пострадать. "Банкротство ключевых МПС может привести к дальнейшему ухудшению спроса на акции финансовых компаний во всем мире, включая Россию, - объясняет Рустам Боташев. - Но владельцы карт не должны пострадать, так как МПС - кредиторы населения". Например, человек, взявший кредит в банке, в котором у него нет депозита, не особенно пострадает, если этот банк разорится. То же самое можно сказать и о держателях карт МПС.

С другой стороны, возможность кредитоваться в МПС стимулирует потребление, рассуждает аналитик. Так что более серьезным негативным последствием банкротства ключевых МПС может стать дальнейшее уменьшение потребления и замедление экономики, заключает Рустам Боташев.

Слабое звено

Так или иначе, но все опрошенные эксперты сошлись во мнении, что электронные денежные системы причиной финансовой катастрофы стать не могут. Эту версию подтвердил и руководитель Центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений Василий Колташов. Однако он указал на то, что расстройство мировой финансовой машины вследствие кризиса неминуемо повлечет проблемы в системах электронного расчета. Возврат к наличным платежам на продолжительный период гарантирован, уверяет Василий Колташов.

Между тем он считает, что в долгосрочной перспективе кризис, наоборот, подтолкнет развитие МПС. Кризис приводит к падению межбанковского доверия. Почти все кредитные институты скрывают убытки и нарастающие затруднения в работе, рассказывает Василий Колташов. Разорение многих банков может привести к сужению международной банковской сети, рассуждает эксперт. В такой ситуации выживут только крупнейшие, национальные банки, влияние которых за годы кризиса возрастет. В дальнейшем это станет основанием для мощного рывка в развитии электронных платежных систем, заключает эксперт.

То, что проблемы могут быть у отдельных банков - участников МПС, заметил и заместитель председателя правления банка "Возрождение" Марк Нахманович. По его наблюдениям, у банков - участников платежных систем сжимаются кредитные портфели, что приведет к снижению доходности МПС. Тем не менее банкир оценивает вероятность крушения международных платежных систем как нулевую. Ведь весь бизнес МПС основан на расчетах, в свою очередь, все расчеты застрахованы депозитами, поясняет Марк Нахманович.