Впрочем, эксперты уверяют, что ничего ужасного не произойдет. В худшем случае крупные банки лишь сократят объемы кредитования, а часть небольших кредитных организаций обанкротится.

Кризис углубляется, а вместе с ним неминуемо ухудшается финансовое состояние и платежеспособность должников. Если проблема с просроченной задолженностью по кредитам еще не стала для банков бедствием, то рано или поздно это должно случиться. "Темпы роста плохих долгов весьма велики, - отмечает главный экономист управляющей компании "Финам Менеджмент" Александр Осин. - В целом по всему спектру банковского кредитования их размер вырос с января по декабрь прошлого года в 1,2 раза". Однако объем невозвращенных долгов относительно суммы выданных кредитов, по последним данным, был сравнительно невелик и равнялся на начало декабря прошлого года лишь 2%, рассказывает эксперт. Хотя в этом сегменте есть свое слабое звено. Наиболее негативные данные представил сектор потребительского кредитования, где просрочка составляла 3,5% от общей суммы кредитов, сообщил Александр Осин. Однако он тут же успокоил, что и рыночная доля кредитов физическим лицам сравнительно невелика - 20% от общего объема сегмента банковского кредитования.

"Просроченная задолженность по всем категориям заемщиков демонстрирует существенные темпы роста, - подтверждает директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев. - Тем не менее текущее состояние совокупного кредитного портфеля банковского сектора выглядит в целом неплохо". На начало 2009 года просроченная задолженность по корпоративным клиентам приближается к 2,2%, а по кредитам населению - к 3,5%, по межбанковским кредитам она еще меньше - 0,3%. Таким образом, наблюдатели и комментаторы, говоря об угрозе кредитного кризиса, бегут впереди паровоза, успокаивает Сергей Моисеев. С ним согласен и руководитель отдела аналитики информационного агентства "Интегрум" Игорь Чесноков: "На текущий момент объемы просроченной задолженности полностью соответствуют нормативным значениям и не дают оснований для опасений".

В общем и целом экономистам в сравнении с плохими активами банков других стран текущая ситуация на отечественном рынке представляется вполне ординарной. Среди стран развивающейся Европы, где просроченная задолженность, как правило, не превышает 3%, кредитное качество в России является одним из лучших и сопоставимо с заемщиками из Сингапура и Израиля, уверяет Сергей Моисеев.

Экстренные меры

Однако что бы ни говорили эксперты и как бы они ни успокаивали общественность, на деле получается, что во многих кредитных организациях из-за кризиса уже поменялось отношение к должникам. А это заставляет усомниться, что просрочка по банковским кредитам сейчас находится в норме. Иначе зачем пересматривать уже наработанные и проверенные в течение последних нескольких лет схемы работы с просрочкой?

Финансовый кризис и связанное с ним увеличение просроченной задолженности по кредитам заставляет банки сосредоточить внимание именно на проблемном сегменте клиентов, отмечает директор по претензионной деятельности УРСА Банка Павел Полочанский. Теперь одна из основных задач, стоящих перед банками в условиях экономического кризиса, - ужесточение политики управления рисками, в том числе и кредитными, продолжает начальник отдела по работе с проблемными активами СБ Банка Иван Звягин. В пример он приводит собственную кредитную организацию, в которой, хотя объем просроченных кредитов пока не превышает 0,4%, уже заранее готовятся к возможным проблемам с заемщиками. Для этого в банке сформировано специализированное подразделение - отдел по работе с проблемными активами. В задачи сотрудников данного подразделения входит постоянный мониторинг задолженности, взаимодействие с заемщиком при выявлении первых неблагополучных признаков и, если этого не избежать, принятие решения о путях взыскания средств, в том числе и через суд.

Все перечисленные способы работы с заемщиком - это стандартные схемы по устранению просроченной задолженности. Однако нынешнюю ситуацию стандартной не назовешь, и в кризис одни меры могут вообще не возыметь действия, а другие, наоборот, показать хорошие результаты. "Сейчас банки располагают достаточно широким арсеналом средств для сбора просроченной задолженности, - рассказывает заместитель председателя правления банка "Стройкредит" Юрий Мелякин. - Это и урегулирование споров в судебном порядке вплоть до уголовного преследования при злостном уклонении от уплаты и выявлении различных мошеннических схем, и находящиеся в правовых рамках меры психологического воздействия на проблемных заемщиков". Но в нынешних условиях эксперту видится наиболее эффективной мерой активизация контактов с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Сотрудники банка должны постоянно проводить личные встречи с проблемными заемщиками. Кроме того, хорошо зарекомендовали себя телефонные звонки, отправка коротких сообщений и писем с напоминанием о необходимости погасить задолженность, отмечает Юрий Мелякин.

Получается, что чем быстрее банк свяжется с должником, тем больше у него шансов на устранение просрочки. "Учитывая, что большое число клиентов имеют кредиты более чем в одном банке, особенно важно быть первым из тех, кто даст понять должнику о намерении провести беспрерывную и максимально полную работу по взысканию задолженности", - объясняет директор департамента розничного бизнеса КМБ Банка (группа "Интеза Санпаоло") Татьяна Жаркова. В ее кредитной организации уже наладили систему быстрой диагностики просрочки. "Практически сразу после начала глобального проявления кризиса наш банк внедрил процедуру так называемого проактивного мониторинга, - рассказывает эксперт. - Она заключается в комплексе превентивных мер, таких как контакты с заемщиками, выезды, обновление финансовых данных по выявлению возможных проблем у клиентов еще до момента появления самой просроченной задолженности".

Одним из наиболее эффективных способов взыскания задолженности в любых условиях является работа с просроченной задолженностью на ранних этапах, подтвердила и вице-президент Балтийского банка Лариса Сергеева. По ее мнению, это особенно актуально по целевым кредитам, имеющим ликвидное обеспечение, так как погашение задолженности в этих случаях несложно осуществить за счет реализации заложенного имущества.

Что касается остальных традиционных средств взыскания задолженности, то в условиях кризиса и падения платежеспособности населения они показывают значительно меньшую эффективность. По словам начальника управления по работе с проблемными активами Росбанка Павла Сеченова, взыскание задолженности через получение судебного приказа, реализация в рамках исполнения судебного акта личного имущества должника, а также вычет из его заработка в кризис почти бесполезны. Усугубляет ситуацию то, что многие недобросовестные должники пытаются скрыть под предлогом кризиса свое нежелание платить, сетует банкир.

В общем, банкам сейчас только и остается, что стараться как можно быстрее заметить просрочку и пытаться по-хорошему договориться с должником. "В кризисных условиях банки вынуждены рассматривать варианты реструктуризации кредитов в тех случаях, когда это целесообразно, - рассказывает первый заместитель председателя правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева. - Целесообразность определяется на основании глубокой диагностики бизнеса или финансового состояния заемщика в данной конкретной ситуации, а также с помощью прогноза финансового состояния на перспективу". Однако реструктуризация не означает прощение долга или снижение процентной ставки, подчеркивает эксперт. Банк может лишь пересмотреть график платежей на определенный период с обязательным погашением ссуд в будущем. При этом в так называемый льготный период заемщик, как правило, должен погашать не только часть основного долга, но проценты по нему. Так что всем подряд реструктурировать ссуды банки не собираются. Повезет лишь тем должникам, которые обладают положительной кредитной историей, а также прозрачными и понятными для банка финансовыми перспективами.

Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган тоже подтвердил, что его кредитная организация готова поддержать наиболее лояльных должников посредством рефинансирования задолженности, так как ощущает ответственность перед клиентами. Однако тоже не перед всеми подряд. "Мы планируем помогать клиентам, которые утратили способность производить оплаты по кредитам в связи с потерей работы либо в связи со значительным снижением доходов, - рассказал банкир. - Требования для предоставления возможности рефинансирования следующие: идеальная платежная дисциплина клиента, отсутствие просрочки в течение последних шести месяцев, а также подтверждение фактов потери работы или снижения доходов соответствующими документами".