Первыми это почувствовали владельцы приобретенных в кредит автомобилей. Им приходится проявлять завидную изворотливость, чтобы не остаться без руля.
Региональное Управление ГИБДД
обнародовало информацию, что по итогам
прошлого года на 10 тысяч пензенцев
приходилось около 300 автомобилей. Это
седьмой показатель среди 170 российских
городов с населением свыше ста тысяч
человек. В длинном списке небогатая столица
Сурского края следует сразу за
Красноярском, Тюменью и Москвой, обогнав
даже СанктПетербург. Такое стало возможным
только благодаря кредитам...
По взаимному согласию
Еще недавно яркая уличная реклама
зазывала каждого прохожего почувствовать
себя представителем среднего класса,
вольготно устроившись за рулем блестящего
авто. И многие этому призыву поддались.
Оксана работает менеджером среднего
звена в пензенском филиале одной из
престижных фирм. Она ощущала себя не в своей
тарелке всякий раз, когда в офисе заходила
речь о машинах. Коллеги наперебой обсуждали
достоинства своих "рысаков", оспаривая,
кто и за сколько секунд способен тронуться
у светофора. Молодая женщина привыкла жить
по доходам, поэтому долго откладывала поход
в автосалон. Но однажды, посидев за рулем
малиновой иномарки, не удержалась. Прямо в
салоне ей оформили кредит, казалось бы, под
разумные 11 процентов годовых. Соразмерив
ежемесячные выплаты с собственной
зарплатой, Оксана осталась довольна
сделкой. Но, как позже выяснилось, вежливые
консультанты рассказали ей не обо всех
прелестях экспресскредитования.
В договоре, расписанном на десяти листах,
обязательные требования, как это принято,
были набраны убористым шрифтом. Одно из них
гласило: хозяин автомобиля должен ежегодно
заключать договор страхования КАСКО строго
в указанной фирме.
Ставки там оказались в два раза выше, чем у
конкурентов. В итоге Оксане пришлось
пожертвовать 70 тысячами рублей. За пять лет
погашения кредита набежала бы сумма,
составляющая стоимость самой машины.
- Но поступиться требованиями договора я
не могла, - рассказывает хозяйка малиновой
иномарки. - Иначе меня сочли бы
недобросовестным заемщиком. Это могло
привести к расторжению договора и изъятию у
меня машины.
Ей пришлось срочно оформлять
потребительский кредит в другом банке,
чтобы погасить долг перед автосалоном. В
итоге КАСКО она могла покупать в два раза
дешевле. Но проценты по новому кредиту
оказались существенно выше
первоначального.
- К нам обращается масса людей, которые не
соразмерили желания со своими
возможностями, - рассказывает начальник
юридического отдела ассоциации
потребителей Пензенской области Евгения
Григорьева. - Пришлось даже открыть
специализированный отдел по работе с
клиентами банков. Обращений стало меньше,
когда федеральный закон обязал банки
указывать в договоре суммарную процентную
ставку по выдаваемому кредиту. Однако
остались другие ухищрения, на которые
клиенты соглашаются одним росчерком пера. В
большинстве случаев им потом бессилен
ктолибо помочь.
Дайте отсрочку
Если человек не сможет рассчитаться с
банком по кредиту, то самый худший вариант -
расставание с автомобилем. Но можно найти и
другие варианты.
Как снизить расходы по кредиту,
подсказывают специалисты, называющие себя
"антиколлекторы". Они утверждают, что в
рамках правового поля можно решить спорные
вопросы с банком.
И правило номер один здесь -- не прятаться.
Если возникли финансовые сложности, нужно
как можно раньше поставить банк в
известность. Лучше сделать это письменно и
приложить доказательства - приказ с места
работы о снижении заработка,
регистрационную карточку из центра
занятости, листок о нетрудоспособности.
Дальше, если есть возможность, вносите
ежемесячно плату по погашению кредита. Даже
если она будет составлять 100 рублей, вы
продемонстрируете свою готовность
исполнять взятые обязательства. И тогда
даже суд не упрекнет вас в непорядочности. В
сложной ситуации банки могут и должны пойти
заемщику навстречу. Во-первых, долг в
долларах можно конвертировать в рубли. Даже
если процент станет выше, это убережет от
необходимости следить за скачками на
валютном рынке. Во-вторых, заемщик вправе
потребовать рефинансирования долга.
Например, увеличить срок погашения или дать
отсрочку по уплате основного долга до
момента устройства на новую работу.
Временно он может погашать только проценты.
Все изменения должны быть отражены в
приложении к основному договору, которое
подписывают обе стороны. Все спорные
вопросы рассматриваются в суде. Изъять
автомобиль можно тоже только по решению
суда. Но происходит такое крайне редко.
Краденый конь
Доступность автокредитов породила
множество лазеек для мошенничества. Особое
распространение получила незаконная схема
продажи автомобиля, находящегося в залоге у
банка.
Что его машина ему больше не принадлежит,
Сергей Петрухнов узнал, когда его вызвали к
судебным приставам. Девушка в строгой форме
с порога объявила: "На вашу машину
наложен арест".
- За что? Почему? - вопросов было больше, чем
ответов.
Два года назад Сергей купил новую "Калину"
в автосалоне, оформив кредит через банк. Все
это время он добросовестно вносил
ежемесячные взносы. Так почему же арест?
Выяснилось, что машину сдал в салон первый
хозяин. Он приобрел ее тоже в кредит. По
договору автомобиль находился в залоге у
банка. Когда же нерадивый хозяин перестал
платить по кредиту, банк обратился в суд,
чтобы расторгнуть договор. В целях
исполнения иска на машину наложили арест. В
итоге пострадал добропорядочный
покупатель.
- Мало того, что у меня отобрали машину, так
мне еще придется полностью погашать свой
кредит, - делится переживаниями Сергей. - Я
обошел все инстанции, поднял адвокатов. Мне
объяснили, что по закону машина принадлежит
первому банку. Мне же посоветовали подать
встречный иск на автосалон, продававший
машину с темным прошлым. Но доказать факт
мошенничества в суде не такто просто.
Чтобы сохранить право на машину, Сергей
предпочел погасить задолженность по чужому
кредиту. Если посчитать понесенные им
расходы, отечественная машина обошлась ему
в 520 тысяч рублей. Сколько из них он сможет
вернуть обратно, неизвестно.
Схемы действия мошенников известны и
банкирам, и милиции. Как выяснил
корреспондент "РГ", при оформлении
кредита автовладелец сдает в банк паспорт
транспортного средства (ПТС). Без этого
документа нельзя снять автомобиль с учета и
продать его. Однако ПТС легко восстановить
в том же отделении ГИБДД, достаточно подать
заявление о пропаже или порче документа.
Этим и пользуются мошенники. А
расплачиваться по долгам приходится
законопослушному покупателю, который не
подозревает, что приобретает кота в мешке.
Милиция же пока ссылается на отсутствие
нормативной базы, а финансисты не боятся
идти на риск, поскольку знают, что их
расходы будут возмещены, все равно за чей
счет.
Почему накладывают арест на авто?
Компетентно
Анна Мещерякова,
начальник отдела организации работы
судебных приставов Управления ФССП по
Пензенской области:
- В 2008 году к исполнению судебным
приставам поступило свыше 8 тысяч
документов о взыскании задолженности в
пользу банков и других кредитных
организаций на общую сумму 777 миллионов
рублей. Основной причиной неисполнения
требований договора становится тот факт,
что кредиты выдаются по недостоверным
документам. По невозврату платежей банки
подают иски в суд, и на основании решения
суда приставы накладывают арест на
автотранспортное средство. В последующем
оно подлежит принудительной реализации.
Деньги от его продажи перечисляются банку.
Но на практике торги часто признаются
несостоявшимися, так как автомобили
выставляются по заведомо завышенной цене.
За время эксплуатации машина дешевеет, а
банк надеется вернуть себе сумму в полном
объеме.
В прошлом году на основании решения судов
по обращению взыскания на транспортные
средства судебными приставами был наложен
арест на 34 автомобиля, зарегистрированных в
Пензенской области. В новых финансовых
условиях мы ожидаем, что обращений в суд по
поводу невозврата кредитов станет больше.
По нашим прогнозам, сумма задолженности
банкам может вырасти по сравнению с
предыдущим отчетным периодом в дватри раза.
Герман Рудаков,
начальник отдела Управления ГИБДД УВД по
Пензенской области:
- Действительно, имеются факты, когда по
дубликату ПТС нечистоплотные продавцы
сбывают автомобили, находящиеся в залоге. К
нам обращались банки со списками, в которые
были внесены заложенные у них транспортные
средства. Но на основании этих данных мы не
имеем права отказать заявителю в
постановке или снятии автомобиля с
регистрационного учета. В приказе, которым
мы руководствуемся, отказом для
регистрации может служить решение суда,
правоохранительных органов или таможенной
службы. Проблемы банка и заемщика должны
решаться в судебном порядке, это относится
к юрисдикции гражданского права. А банки
должны усилить собственную службу
безопасности, чтобы оградить себя от
возможных неприятностей. Вешать на
правоохранителей еще и эту обязанность,
помоему, нецелесообразно.
Справка "РГ"
От 18 до 30 процентов составляет годовая
ставка по автокредитам, выдаваемым в 2009
году. В связи с этим банки прогнозируют
снижение числа кредитных операций по
данному направлению как минимум вдвое.
На заметку
Как отличить автомобиль с темной
кредитной историей
В ПТС стоит отметка о том, что это "дубликат
взамен утерянного".
Автомобиль продается по генеральной
доверенности.
За последнее время машина сменила
несколько собственников, при этом они
владели ею недолгий срок.
Если прежний владелец не скрывает
кредитное прошлое автомобиля, проверьте
эту информацию в банке.
Покупая машину в салоне, убедитесь, что по
условиям договора продавец несет
ответственность за то, что она не числится в
угоне и не находится в залоге у третьих лиц.
