Помощник президента России Аркадий Дворкович заявил, что объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам в 2009 году может увеличиться в два раза - до 10%.
Это
создаст немалые проблемы банкирам: под
невозвращенные долги нужно создавать
большой объем резервов, а средств на это в
кризис, разумеется, хватит далеко не всем. В
итоге на повестке дня два вопроса: дойдет ли
Россия до состояния Америки, где ипотечный
кризис привел к массовым выселениям
неплательщиков, и на что могут рассчитывать
люди, лишившиеся возможности платить по
счетам?
10-процентный объем просроченной
задолженности у банков - критический
уровень. Случись банку его достигнуть - без
помощи государства скорее всего не
обойтись, и еще не факт, что она будет
выделена. 20% невозврата вообще катастрофа,
ситуация, которая ставит под вопрос
дальнейшее существование банка.
Госпомощь стоит денег
По данным ЦБ РФ, на 1 января 2009 года уровень
просрочки по кредитам, выданным
российскими банками, составил 2,5%, при этом
по кредитам физлицам просрочка составила 3%,
по корпоративным займам - 2,1%.
"До 10% просрочек могут дойти отдельные
банки небольшого размера, поскольку многие
из них выдавали займы без проведения на
должном уровне оценки рисков", - отмечает
Полина Лазич, аналитик "АК БАРС Финанс".
По мнению эксперта, предотвратить рост
просрочки по уже имеющимся кредитным
портфелям банки вряд ли смогут, поэтому их
основной задачей будет покрытие расходов
на создание резервов, то есть нужно будет
как-то нарастить текущие доходы. Многие
будут вынуждены повышать ставки по
отдельным категориям уже выданных кредитов
(в основном корпоративных), увеличивать
комиссии при валютно-обменных операциях,
операциях по карточкам, от обслуживания
операций на фондовом рынке и по другим
направлениям.
Другой вопрос, как же все-таки уменьшить
долю неоплаченных займов и "выбить" из
клиента то, что он обязался оплатить. В
течение кризиса с экранов телевизоров и
страниц газет различные представители
власти говорили о том, что государство не
оставит в беде тех, кто не может
расплатиться по займам из-за потери работы
или резкого сокращения доходов. Пока
реальный механизм начал действовать лишь
для разорившихся "ипотечников".
Разумеется, никакого прощения долгов и
дарения залоговых квартир не будет. Начало
свою деятельность государственное
Агентство по реструктуризации ипотечных
жилищных кредитов (АРИЖК). Тех, кто подал
туда заявки и получил одобрение, то есть тех,
чья ситуация признана действительно
критической, в течение 2009 года могут
освободить от текущих ежегодных платежей
по кредиту (основной долг и проценты) на
срок до 12 месяцев с момента одобрения
заявки. Правда, нужно учитывать, что помощь
не совсем безвозмездная. На льготный срок
АРИЖК или банк-кредитор дает гражданину
новый стабилизационный заем, который
перечисляется непосредственно кредитору.
Его объем достаточен для того, чтобы
компенсировать банку недополученные от
заемщика деньги. Процентная ставка для
плательщика по стабилизационному кредиту
равна ставке по основному ипотечному
кредиту. В льготные 12 месяцев человек будет
выплачивать только проценты по
стабилизационному кредиту. Зато по
истечении этого года бремя платежей
значительно увеличивается: долги
суммируются и затем погашаются по
индивидуальным условиям.
Чиновники особо обращают внимание
граждан на то, что никакого списания сумм от
государства и банков ждать не стоит, а даже
наоборот: перехватив финансовый кислород
сейчас, через год человек рискует получить
еще более тяжелую ситуацию с долгами.
Поэтому надеяться, видимо, стоит на то, что
или страна выйдет из кризиса, или появится
какой-то неожиданный источник дохода. За
январь-февраль в АРИЖК поступило около 1,5
тыс. обращений, но большая часть из них была
возвращена из-за неправильного оформления
пакета документов. В феврале было принято 426
пакетов, из которых 80% уже обработано и
находится на финальной стадии согласования,
а по 31 обращению начата процедура
реструктуризации. Пока еще неясно, как
будет проходить на практике эта процедура,
но очевидно, что россияне не проявили
особого интереса к данному варианту
решения проблемы с кредитами. Это скорее
радует: в свое время кредиты брали многие
люди, объективно не имеющие возможности
погашать в срок все свои долги. Если бы
сейчас господдержку получили очень многие
заемщики, через год у значительной части
таких людей задолженности выросли бы, а
доход - нет.
Что банки могут предложить клиентам -
должникам
Консультируя своих клиентов, банковские
сотрудники не перестают твердить: при
проблемах с возвратом кредита нужно как
можно быстрее сообщить в банк, тогда
менеджер предложит заемщику какие-то
цивилизованные варианты решения проблемы.
Что же в реальности могут предложить в
банке? Из-за сложной экономической ситуации
Альфа-банк, например, с конца января этого
года предложил новый продукт - "кредит на
рефинансирование задолженности". Это
предложение чем-то похоже на
государственный вариант реструктуризации
долга, но так как здесь не имеется адресной
господдержки проекта, то рефинансирование
обойдется дороже. "Продукт предлагается
клиентам банка, потерявшим работу или
испытывающим резкое снижение уровня
доходов. Для изменения условий погашения
задолженности по ранее заключенным
договорам предоставляется новый кредит",
- рассказывает Ольга Мазурова, заместитель
директора по взысканию просроченной
задолженности Альфа-банка.
Таким образом, человек берет новый кредит
на погашение старого, а потом погашает и
новый. Получаемый плюс, пожалуй, всего лишь
один - время. Существенный же минус в том,
что такое предложение не распространяется
на ипотеку, а только на розничные, авто- и потребкредиты.
Продажа не спасение, а лишь сокращение
долга
Что делать тем, кто стал совсем
неплатежеспособен и на ком висит кредит не
за телевизор или холодильник, а за квартиру?
Увы, самый печальный и самый очевидный
вариант - продажа жилья.
Как можно понять из современных реалий,
никаких денег после его продажи не остается,
а обычно даже и не хватает на погашение
задолженности - квартиры подешевели.
Соответственно вся сумма от реализации
недвижимости переходит банку, а
недостающую заемщик продолжает погашать в
ежемесячном режиме.
Но если заемщик до последнего не хочет
расставаться с заложенной, но неоплаченной
ипотечной квартирой, ее имеет право продать
сам банк. Условия, при которых он может это
сделать, изложены в заключенном с клиентом
договоре. Размер неуплаты, срок задержки
платежей, дающие право устроить аукцион, -
все следует искать именно в ипотечном
договоре. На аукционе начальная стоимость
квартиры не может быть менее 90% ее рыночной
стоимости на момент продажи. Практика
показывает, что, как правило, такое жилье
уходит с 3-5-процентной скидкой. Опять-таки,
как и при добровольной продаже жилья
неудачливым заемщиком, денег на погашение
долга все равно может не хватить. В таком
случае оставшийся заем клиент банка
выплачивает на условиях, о которых удастся
договориться. Этот вариант, конечно,
психологически и финансово достаточно
болезненный, но по крайней мере удается
избежать самого трагического сценария -
уголовной ответственности за
невыплаченный кредит.
***
КСТАТИ
Взял, потратил - в тюрьму
Из-за кризиса и банки и власть все чаще
доводят до суда дела, связанные с
неплатежами по кредитам. В Екатеринбурге
недавно нерадивый заемщик получил
наказание в виде лишения свободы на год
условно. Алексей Воропай еще в 2006 году по
решению суда должен был выплатить
Уральскому банку Сбербанка России 1 825 411
рублей - кредит на автомобиль и набежавшие
проценты и пени. Однако все это время
должник не принимал никаких мер для
погашения кредита, несмотря на
неоднократное общение с судебными
приставами, сотрудниками банка и
коллекторами. В итоге против неплательщика
было заведено уголовное дело по статье 177 УК
РФ "Злостное уклонение от погашения
кредиторской задолженности". Вообще же,
соответствующая статья предусматривает
наказание в виде штрафа в размере до 200 тыс.
рублей, до 240 часов обязательных работ или
лишения свободы на срок до двух лет.
По этой же статье сейчас ведется
уголовное дело в городе Великие Луки
Псковской области. Один из заемщиков взял у
частного банка кредит 550 тыс. рублей для
покупки машины "Ниссан". Еще прошлым
летом гражданин прекратил платежи за
кредит, кроме того, заемщик игнорировал все
попытки сотрудников банка договориться о
мирном решении проблемы. Суд постановил,
что получатель кредита обязан выплатить
банку круглую сумму, после неисполнения
этого решения было заведено уголовное дело.
В основном именно уголовное, а не
административное производство возникает в
случаях уклонения от погашения
потребительских и автокредитов, а не
кредитов по ипотеке. Дело в том, что статья
Уголовного кодекса рассматривает именно
злостное уклонение от уплаты, а долги за
жилье чаще удается реструктурировать,
пусть даже путем продажи квартиры или дома.
