И хотя рост стоимости кредитов был ожидаемым, для потребителей он стал болезненным. Изменение ставок оказалось неравномерным и в большой мере зависело от докризисных процентов. 

В целом по рынку ставки выросли на 5-10%. Самые дорогие кредиты теперь стоят физлицам 33% годовых (продукт "Денежный кредит -- Новый клиент" банка "Региональный кредит" (Москва) на 6-36 месяцев), минимальная ставка -- 15% (банк "Левобережный", продукт "Стар Кредит" сроком на 12-24 месяца). При этом до кризиса максимальные ставки достигали 24-28%, минимальные так и были на уровне 15%.

По кредитным картам условия большинство банков не изменили, сегодня их средняя цена составляет 25%. Исключением на этом фоне выглядят условия OTP-банка (Москва), который повысил ставки с 36% до 45%, при этом сумма ежемесячного платежа выросла с 4% до 5%.

Проценты по кредитным продуктам, которые предлагают сибирские банки первой десятки рейтинга "Эксперт-Сибирь" сроком до одного года, колеблются от 15% (новосибирский "Лево-бережный") до 21% (красноярский "Кедр"), самые дорогие для потребителей -- длинные кредиты на два-три года, по ним ставки достигают 23% в региональных банках и 29% в московских.

Деньги дороже берем

На фоне серьезного повышения процентных ставок по кредитам и кредитным картам увеличение доходности депозитов и вкладов физических лиц выглядит не таким уж значительным. В среднем ставки выросли на 2-3%, но даже такое повышение отчасти стабилизировало состояние рынка депозитов, который в результате осенней лихорадки за два месяца лишился 10% средств вкладчиков. Для многих банков вклады частных клиентов являются одним из основных источников привлечения капитала, поэтому изменение условий коснулось в основном продуктов для физлиц. Доходность частных вкладов сейчас составляет 14-17%, прежде она была 10-12%. Кроме улучшения условий по уже существующим продуктам, кредитные организации предложили вкладчикам новые депозитные программы, например, с возможностью полного или частичного возврата средств.

Дороже всего банкам обходятся долгосрочные депозиты -- ставки по вкладам на два и три года достигают 15,6% (банк "Алемар" (Новосибирск)).

Но это повышение относится к рублевым вкладам, доходность по вкладам в долларах и евро банки, напротив, стали снижать. Процесс начался в декабре, когда американские и европейские деньги стали стремительно расти, делая валютные вклады максимально привлекательными для клиентов. В результате банки получили прирост валютных пассивов, однако валютные кредиты у населения особым спросом пользоваться не стали. Для того чтобы выровнять свой баланс, банки пошли на снижение ставок по депозитам в долларах и евро. Так, московский банк "Глобэкс" в сентябре начислял 8,75% на доллары и евро, в феврале отметка понизилась до 3,5%, при этом ставки рублевых депозитов остались без изменения (на уровне 12-13%). По прогнозам аналитиков, банки продолжат снижать доходность по валютным вкладам, причем это касается как федеральных, так и региональных организаций.

Предложения ради спроса

По оценкам специалистов, наиболее выгодными сегодня являются мульти-валютные депозиты. Они, как правило, открываются банками на длительный срок, например, у "ВЕФК-Сибирь" -- на срок более трех лет, гарантированный процентный доход по нему составляет 15,4% на депозит в рублях, 9,5% в долларах и 9,3% в евро (при размещении суммы от 50 тыс. рублей (1 тыс. у.е.) на срок больше года). Мультивалютный вклад позволяет получить прибыль не только за счет фиксированных процентов, но и благодаря колебанию курсов валют.

Другими способами привлечь вкладчиков стали "щадящие" депозитные программы с возможностью полного или частичного снятия средств без потери процентов -- этот продукт создан для клиентов, которые имеют свободные деньги, но не знают, когда они им понадобятся. Накопительные депозиты (с возможностью пополнения) существовали в продуктовых линейках банков давно, сейчас ставки по ним выросли до 13% (прирост -- 1-2%), начисление процентов при этом производится как на основную сумму вклада, так и на дополнительные взносы, а процентная ставка остается неизменной. Новый продукт, предложенный вкладчикам некоторыми банками, -- депозит с возможностью пополнения и частичного возврата, проценты на который начисляются на фактический остаток денежных средств на счете по фиксированной процентной ставке.

Кроме программ, которые будут действовать постоянно, появились и сезонные продукты с ограниченным сроком действия, ставка по которым чуть выше, чем по базовым вкладам. Например, депозит "Весенний" Альфа-Банка позволяет получить доходность до 14% (при размещении средств на один год), "Летнее настроение" предложил Кузнецкбизнесбанк, его доходность -- 12,5-13%, "Прогрессивный" вклад с доходностью 13,5% доступен в Томскпромстройбанке. Кроме того, региональные игроки запустили продукты для новых вкладчиков -- программа "Новый клиент" банка "Алемар" обещает доходность 14,75% для рублевых и 6,5% валютных вложений, что при небольшом сроке вклада в четыре месяца делает его одним из самых привлекательных предложений на депозитном рынке.

Материал подготовлен на основе информации банков, пожелавших участвовать в обзоре.

Данные об объеме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, тыс. руб.

Средства клиентов, тыс. руб.