Глобальный экономический кризис ударил по рынку труда. Кое-где начались задержки выплаты зарплаты. Как быть в такой ситуации? Вскрывать копилку не хочется - пригодится на черный день. А перекрутиться как-то ведь надо. Вот в такой (и не только) ситуации как раз и пригодится кредитная карта.
КАРТОЧКА ИЛИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ ЗАЕМ?
В последние несколько лет количество
торговых точек, принимающих пластиковые
карты, резко выросло. Расплатиться
кредиткой можно практически везде: в
крупном супермаркете, авиакассе,
парикмахерской, ресторане, на автозаправке.
Главное преимущество кредитной карты по
сравнению с потребительским кредитом - это
возможность использовать деньги в любой
момент, когда это понадобится. Тогда как
потребительский кредит - это тягомотная
процедура оформления и вечные нервы: а
вдруг банк откажет?
Получив кредитную карточку, вы можете не
потратить ни копейки. Тогда и платить
ничего не надо будет - никаких процентов. А
вот если вы, например, передумали с кредитом
на неотложные нужды наличными, то уже
ничего не исправить: придется выплачивать
проценты как минимум за первые 3 месяца,
пока действует мораторий на досрочное
погашение.
Еще одно преимущество: проценты
начисляются не на всю сумму кредитного
лимита, а только на ту, которую вы потратили.
Предположим, банк одобрил кредитный лимит
на уровне 80 тысяч рублей. Вы купили в
магазине телевизор ценой в 40 тысяч.
Получается, что проценты вы будете
уплачивать только с 40 тысяч, а оставшуюся
сумму кредитного лимита можете потратить, а
можете оставить на всякий случай.
Главное же удобство карточки -
пополняемость лимита. Грубо говоря, из 80
тысяч вы потратили 40. Через месяц вы отдали
часть долга - 10 000, из которых 1000 рублей -
проценты. Это означает, что вновь доступные
вам средства - 49 тысяч рублей, а не 40 тысяч,
как это было бы в случае с потребительским
кредитом.
ТОНКОСТИ "ПЛАСТИКА"
Частенько клиенты банков не могут
спрогнозировать свои расходы и
соответственно размер ежемесячных выплат.
Чтобы организовать заемщиков, банки
предлагают различные виды услуг:
регулярные выписки, которые могут
доставляться как по электронной почте, так
и по обычной - в бумажном конверте. Лучше
всего будет подключить услугу SMS-оповеще-ния:
чтобы счета, а также информация об
изменениях баланса карты приходили на
мобильный телефон в режиме реального
времени.
Между прочим, с карточки можно снимать и
наличные в обычном банкомате. Но имейте в
виду: банки это не приветствуют. Все-таки
карта предназначена для безналичной оплаты
товаров и услуг...
Дополнительная комиссия за снятие
наличных в разных банках - от 1 до 4%. В
банкомате своего банка, естественно,
дешевле, у чужаков - дороже, потому что
прибавляется комиссия владельца
стороннего банкомата. При этом чаще всего
максимум, что вы можете получить хрустящими
банкнотами, - это 40 - 50% от кредитного лимита.
ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
Подавляющее большинство банков
предоставляет так называемый грейс-период -
время, когда клиент может воспользоваться
деньгами совершенно бесплатно. Чаще всего
максимальный срок этого периода - 55 дней.
Предположим, банк выставляет вам счет 1-го
числа каждого месяца. Вы сделали покупки 1
марта. 1 апреля банк выставит вам счет, и у
вас будет 25 дней на его оплату. Если вы
вернете всю сумму до 25 апреля - вы не будете
уплачивать проценты. Если же заплатите
только минимальный платеж (обычно это 10% от
суммы задолженности), то проценты вам
начислят.
Предложение очень выгодное, особенно в
условиях, когда кое-где начались задержки
зарплаты. Однако рассчитывайте внимательно
свой льготный беспроцентный период. В
ситуации, когда вы сделали покупки, скажем,
20 марта, 1 апреля получили счет, а 25 апреля
должны его оплатить, то ваш беспроцентный
период - не 55 дней, как написано в рекламном
буклете, а 35.
***
КСТАТИ
Какие документы нужны:
Кредитную карту можно получить за 2 - 3 дня.
Для этого нужно предъявить:
- паспорт
- второй документ на выбор: загранпаспорт,
водительские права, страховое
свидетельство Пенсионного фонда
- справку из бухгалтерии о ваших доходах.
Идеальный заемщик для банка - не моложе 22
лет, но не старше 60. Стаж на последнем месте
работы должен быть не меньше полугода.
Хорошо, если вы уже брали кредит в этом или
другом банке и расплатились за него вовремя.
В этом случае у вас будет положительная
кредитная история, и это тоже повлияет на
решение банка.
***
ВАЖНО
Как не стать жертвой мошенников
Ни в коем случае не пишите ваш ПИН-код на
карте, не храните его вместе с картой и
никому не сообщайте.
Не допускайте, чтобы кто-то посторонний
наблюдал, когда снимаете наличные в
банкомате. Прикрывайте рукой клавиатуру,
когда набираете ПИН-код.
Не оставляйте карту в гостинице или
автомобиле. Если вы ее потеряли - немедленно
заблокируйте. Для этого нужно всегда иметь
при себе телефон круглосуточного
банковского центра поддержки (внесите его в
память мобильного телефона или бумажную
записную книжку).
Не передавайте карту посторонним;
использование ими карты рассматривается
банком как грубое нарушение правил и может
привести к санкциям.
Требуйте проводить операции оплаты
товаров и услуг по карте в вашем
присутствии.
Осторожно используйте карту в таких
странах, как Египет, Таиланд, Украина,
страны Прибалтики.
Храните копии ваших платежных чеков и
квитанции банкомата, сверяйте их с
выписками по счету.
***
ВОПРОС - ОТВЕТ
Какую карту лучше выбрать
На вопросы читателей "КП" ответил
руководитель представителя ЗАО "ФИНАМ"
в Петербурге Сергей ГУРЬЕВ
Какую кредитную карту выбрать - VISA или,
например, MasterCard, чтобы было удобно
оплачивать покупки как в России, так и за
границей?
- Кардинальной разницы между платежными
системами нет - и та и другая система
являются международными. Другое дело, что
может существовать разница в условиях
обслуживания карты той или иной системы
конкретным банком. При выборе карты стоит
сравнить стоимость годового обслуживания и
комиссию за выпуск карты.
При выборе карты стоит учитывать, как она
будет использоваться. Если вы планируете
часто выезжать за рубеж, обратите внимание
на то, в какой валюте банк рассчитывается с
платежной системой, - от этого зависит
комиссия за конвертацию валюты. Еще один
момент - распространенность конкретной
системы в отдельных регионах, возможность
снять с банкомата наличные. Как правило, для
Европы немного выгоднее и удобнее MasterCard,
для США - VISA. В России разницы между этими
системами вы фактически не ощутите.
Чем отличаются карточки одной системы,
например Visa Gold от Visa Classic, и что предпочесть?
- Платежные системы выпускают карты
разных уровней, от обычных до премиальных,
которые отличаются разными возможностями,
разным кредитным лимитом (чем выше уровень
карты, тем выше лимит), наличием специальных
программ для держателя карты,
предоставлением скидок при оплате, ценой
обслуживания, и наконец, престижем, - чем
выше уровень карточки, тем престижнее быть
ее обладателем, тем больше привилегий и
бонусов можно получить. Кроме того, за
границей в некоторых случаях премиальная
карта, например Gold, вызывает больше доверия
к ее держателю и за некоторые покупки можно
будет расплатиться только картами
подобного уровня.
Что такое овердрафт?
- Овердрафт - это кредит, который банк
предоставляет держателю карты при
отсутствии или недостаточности
собственных денег на карте. Для карты
устанавливается лимит овердрафта - то есть
сумма максимального кредита, который будет
доступен клиенту. Проценты по овердрафту
обычно довольно высоки - порядка 20-25%, так
как банки предпочитают не рисковать,
выдавая кредит без залога. Но, если у вас
есть какие-либо активы (например,
брокерский счет), можно существенно
сэкономить, выбрав карту в инвестиционном
банке. Например, в инвестиционном банке "ФИНАМ"
процентная ставка составляет всего 14%, так
как клиент кредитуется под залог своих
активов, при этом он продолжает свободно
ими распоряжаться.
Не опасно ли расплачиваться кредитной
картой в интернет-магазинах?
- Действительно, оплата через Интернет
может быть небезопасной для держателя
карты - не исключена, например, возможность
взлома интернет-магазина, и в этом случае
мошенники могут узнать реквизиты карты.
Стоит использовать специальные карты для
платежей в Интернете и вносить на них
только те суммы, которые необходимы.
