Самые рискованные программы вроде беззалоговых кредитов и ипотеки сейчас де-факто почти перекрыты, сложнее стало получить взаймы и на новое авто или экспресс-кредит на неотложные нужды. А денег гражданам по-прежнему хочется. 

Закон рынка прост - спрос рождает предложение. "Хотите кредит? Пожалуйте к нам!" - кричат плакаты всевозможных контор и бюро. Люди бегут. И попадаются на удочку ловких мошенников.

Who is who?

Брокеридж на рынке финансовых услуг - явление привычное и даже логичное. За некоторую сумму вас обещают избавить от заполнения бумаг, беготни по банкам, тягостного ожидания ответа.

Официальной классификации "кредитных помощников" нет, но народную типологию сочинили сразу же после появления на рынке таких предложений. На одном из банковских форумов пользователь под ником Аут дает простую "раскадровку": "Белые" брокеры официально зарегистрированы и работают чисто, без липы. "Серые" официально зарегистрированы, но работают и с липой также (обычно они выполняют обязательства, но в случае чего не гнушаются и слегка "подправить" документы клиента). "Черные" не зарегистрированы и работают с явной липой.

Первым делом важно понять отличие одного от другого. "Белые" и "черные" работают принципиально разными методами, - рассказывает владелец ипотечной брокерской компании Дмитрий Овсянников. - Сейчас осталось примерно около 20 банков, которые реально выдают кредиты. "Белый" брокер знает условия различных банков и помогает выбрать клиенту вариант. Он не будет подделывать документы физического лица". Иными словами, профессионал продает свои знания банковских программ, свои связи в хорошем смысле этого слова. А мошенник за деньги сделает для вас все, и даже немного больше - "устроит" на работу, сочинит все справки, кредитную историю сделает такую, что банки биться будут за такого заемщика. Заманчиво, не находите? Вот на такую "вкусную" наживку и ловятся сотни и тысячи людей.

По данным Ассоциации российских банков на 2006 год (когда рынок брокерских услуг начинал активно развиваться), с участием независимых брокеров заключалось 25% сделок по ипотечному кредитованию, около 10% по автокредитованию и около 2% по программам потребительских кредитов. Самой популярной на рынке брокерских услуг по сей день остается ипотека - самостоятельно получить у банка "длинные квартирные деньги" для многих непростая задача. Обращений по авто- и потребкредитам меньше: во-первых, получить такой заем проще, нежели ипотеку; во-вторых, затраты на услуги кредитных брокеров в этих случаях не всегда окупаются.

Невыдуманная история

Александр, пользователь того же банковского форума, рассказывает свою историю: обратился в одно из таких кредитных бюро за помощью - банк подобрать, анкету правильно заполнить и т.д. "Пришел к ним со своим пакетом документов (справка 2НДФЛ, трудовая и др.), - пишет Саша. - Рассмотрев мою 2НДФЛ, брокер Юля заявила: "справка ваша некуда не годится" (зарплата маленькая, фирма недавно существует) - и навязала мне пакет документов (справка + копия трудовой) от одной из их фирм-партнеров (название умолчим. - "МК"). За "совсем не дорого" - 8000 рублей. По заявлению брокерши, с этим пакетом документов в крупных банках-партнерах гарантия получения 90%, а в других, помельче, - вероятность повышается в разы. Я и поверил".

Дальше события развивались по известному сценарию - из одного банка Александру позвонили и отказали, после чего мифический спец Юля пообещала все утрясти. Но больше незадачливый клиент из банков не получил ни одного звонка.

"Звоню брокеру, а меня начинают элементарно динамить. Динамили две недели, до того момента, пока я не решил позвонить в фирму, от которой мне навязали пакет документов, - узнать, не звонил ли им кто-либо от банков-кредиторов. Выяснилось, что никто не звонил, зато на следующий день позвонила Юля и заявила: "Больше мы вам помогать не будем и деньги обратно не вернем, поскольку вы своим "недоверием" испортили отношения с фирмой-партнером (через которую брокер делал липовые справки. - "МК"). А если будете предпринимать какие-то действия, то вскоре пожалеете об этом (по словам Александра, обещали отдать данные заемщика в бюро кредитов и коллекторское агентство, и он лишится возможности получать кредиты навсегда)".

Что и говорить, опыт у молодого человека получился печальный. Зато поучительный во всех отношениях. Кстати, история Александра еще не самая трагическая - бывали случаи, когда заемщик оставался один на один с банком и расплачивался за кредит по совершенно другим ставкам. И еще за парочку "побочных" кредитов, которые шустрые дельцы успели оформить по представленным документам.

Я брокера узнаю по е-мейлу

Называть абсолютно всех брокеров "черными" было бы слишком громко-настоящие профессионалы существуют. Но их, к сожалению, гораздо меньше, чем предложений на рынке. Мошеннические схемы здесь возникают, как компьютерные вирусы: неустанно множатся и постоянно совершенствуются. Как высказываются клиенты брокеров (и "черных", и "белых"): "Брокер - это не плохо. Но очень рискованно. Обращаться к "кредитному помощнику" или нет - дело сугубо личное, но для начала стоит все-таки задаться простым вопросом: действительно ли это так необходимо? Во-первых, каждая услуга стоит денег. Не проще ли попытаться самому? Если вариант самостоятельного обивания банковских порогов отпадает, то к потенциальным помощникам стоит приглядеться повнимательнее. Как советуют эксперты "МК", присматриваться стоит по нескольким параметрам.

Реальность потенциальной фирмы-посредника. Как рассказал "МК" начальник информационного отдела Союза заемщиков и вкладчиков Игорь Таболин, в первую очередь стоит убедиться, что компания существует в реальности, а не только в объявлениях. "Серьезная контора официально платит налоги, у нее есть сайт, электронная почта, офис, куда можно прийти и посмотреть на работников фирмы вживую", - говорит Таболин. "Черные" конторы, как правило, указывают в объявлениях мобильные телефоны, встречи назначают в кафе или у "памятника под часами". Если вам не называют четко имени фирмы, адреса офиса и сайта, где можно узнать о компании, честность этих людей под вопросом.

Стоимость услуг. У "черных" брокеров, как правило, она гораздо выше. Иногда за посредничество они требуют до 50% суммы, которую клиент рассчитывает получить от банка. "Появление высокой платы за пользование кредитом связано с тем, что часть рисков "монетизирует" сам брокер и берет их в качестве дохода", - говорит президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.

Количество банков-партнеров. Если вам заявляют, что "наши партнеры - все банки Москвы", призадумайтесь. "Белая" фирма, как правило, работает лишь с несколькими банками, с которыми у нее существуют определенные договоренности, такой посредник проходит аккредитацию при банке и так далее. По "черной" схеме вам предложат более сотни банков..." - отмечает Игорь Таболин.

Оплата услуг. Профессиональная контора вряд ли потребует от вас внести деньги при первой встрече без заключения договора. "Черные" брокеры часто просят клиента внести энную сумму сразу. А потом либо просто исчезают, либо не оказывают тех услуг, за которые заплачено. Хотя предварительную оплату практикуют не только мошенники: "Мы берем с клиента деньги при заключении договора, - говорит Дмитрий Овсянников. - Но в бумаге есть такой пункт, по которому мы обязуемся вернуть принятую сумму, если не достигли результата и клиент не получил кредит".

Договор на оказание услуг. Для начала его стоит хотя бы внимательно прочесть. Каждый второй возмутится: мы грамотные - и без того знаем. Да, безусловно. Однако и сегодня есть клиенты, которые, не глядя, подмахивают любые бумаги. Зачастую мошенники подсовывают на подпись документ об "оказании информационных услуг". С такой филькиной грамотой предъявить

претензии будет почти невозможно. Про банки рассказали? Бумаги составить помогли? Отнесли куда надо? Ну и чего вы тогда хотите - информационные услуги оказаны!

Сегодня законодательный статус брокеров на рынке кредитования физических лиц не прописан четко, лазеек для "черных" брокеров хоть отбавляй. А рынок развивается семимильными шагами, соответственно, и число обманутых клиентов растет.

Что делать? По словам Анатолия Аксакова, в Госдуму уже внесен законопроект "О потребительском кредитовании". Документ устанавливает четкие требования к личности брокера, его квалификации: брокер должен быть зарегистрирован в качестве ИП или юридического лица. Есть требования по прозрачности самой сделки - потребитель должен иметь право получить от брокера полную и достоверную информацию о том, на каких условиях фактически заключается договор кредита.

"Брокер, совершающий сделку, обязан без дополнительной оплаты объяснить клиенту терминологические тонкости процесса. В законе также предусмотрено право на отказ от кредита в течение 14 дней, если заемщик понял по каким-то причинам, что кредит ему не по силам или просто не нужен. Сегодня такой возможности нет", - говорит Аксаков.

"Тут вам не кидалово какое-нибудь!"_

Казалось бы, азбучные истины - проверить надежность конторы, прочитать внимательно договор. Но ведь так хочется выгодный кредит с минимумом усилий! На слишком заманчивое предложение решила откликнуться и я - разумеется, в рамках эксперимента. По дороге на работу в подземке сорвала несколько листовок. Все в лучших традициях - в объявлении обещают за два часа организовать кредит на сумму до пятисот тысяч судимому безработному гражданину СНГ без определенного места жительства. Вооружившись легендой о желанной квартире, набираю указанный номер мобильного. На том конце трубки слышу мужской голос с сильным акцентом:

- Да, алло. Кредыт? Есть кредыты. Какой нада?

- Ипотеку. Занимать буду миллиона четыре. На первый взнос деньги есть.

- Э-э-э-э, очинь харашо. У меня напарнык дает ипотэку. Сумма нормальная такая, поможет.

- А как фирма называется? С какими банками работаете?

- Ой, дэвушка, не знаю как фырма, банк хароший. Стоить будет... - задумчивая пауза, - двести тысяч.

- У меня только проблемка... Мы с мужем хорошо зарабатываем, но документов нет - не оформлены. За такие случаи беретесь?

- Канэшна, все беремся. Сдэлаэм справочки, как надо, все. Вечером после шести звоны, все расскажу.

Что делать - бизнес, думаю. Деловые люди. Звоню вечером. Разыгрываю подозрительную клиентку:

- А как фирма-то называется? Какие банки? Справки сделать можете?

- Девушка, вы эти вопросы будете задавать после того, как договоримся. Вы что, думаете, вас тут кинуть собираются? Какое кидалово, девушка, вы чего? Это же ипотека, и - п-о-т-е-к-а, - со вкусом тянет солидное слово собеседник.

- Дело серьезное!

После такого продуктивного общения с "неизвестной конторой" при "хорошем банке" связываться с подозрительными кредитными конторами по объявлению желание пропало начисто. Думаю, что, пообщавшись лично со столь интересными "бизнесменами", пропало бы и у всех остальных. И прежде чем лезть в кредитный омут с головой, стоить задать себе простой вопрос: логично ли экономить тысячу, чтобы отдать потом миллион?_

Общий кредитный портфель российских банков в 2008 году составил порядка 20 трлн. рублей. Из них объем кредитов, выданных физическим лицам, по данным на 1 января 2008 года, составил 3 трлн. 6 млрд. рублей. По данным на 1 января 2009 года, эта цифра увеличилась до 4 трлн. в среднем. Рост кредитного портфеля физических лиц за прошлый год составил 33%. Объем просроченной задолженности российских банков по портфелю физлицам на 1 января 2008 года составлял 96,2 млрд. рублей (3,2%), 1 января 2009 года этот показатель составил 148 млрд. рублей (3,7%). Рост просроченной задолженности за 2008 год составил 54%.

Справка "МК"

По оценкам разных специалистов, в среднем частный "черный" брокер зарабатывает ежемесячно от 100 до 300 тыс. рублей. Его доходы формируются из поступлений от консультаций (до 15 тыс. рублей в месяц) и комиссионных за кредит (100- 180 тыс. рублей). Расходы у посредника тоже немалые: аренда офиса стоит 10-20 тыс. рублей в месяц (некоторые работают на дому, а встречаются с клиентами в кафе или других общественных местах); за липовую справку с работы брокер компенсирует фирме, ее выписавшей и готовой в случае чего подтвердить наличие сотрудника, 80% суммы, уплаченной клиентом; за предоставление кредита, оформленного через "своего" человека в банке, брокер отдает половину полученной им суммы. В масштабах страны, по приблизительным подсчетам, за весь период кредитного бума в карман "черных" брокеров легло около 4 млрд. рублей. По данным Союза заемщиков и вкладчиков России.