Россияне, научившиеся покупать машины в кредит, пробуют на вкус новинку рынка — лизинг автомобилей
ЕСЛИ ЗАКОН ЗАПРЕЩАЕТ проводить какие-либо операции, то самый простой способ обойти его — назвать эти операции как-нибудь иначе. Например, понятие «лизинг» можно заменить на определение «аренда с правом выкупа», что, по сути, одно и то же.
Согласно российскому законодательству, лизинг может использоваться только для коммерческих целей — стало быть, применение финансовой схемы для личных нужд россиян возбраняется. Однако отечественные лизинговые компании решили заработать на ажиотажном спросе на авто и, предложив «аренду автомобиля с правом выкупа», не прогадали. Уже сейчас, по неофициальным оценкам, рынок «потребительского лизинга» достигает $250—300 млн. в год.
В такой аренде авто нет ничего противозаконного — подобные схемы давно используются на Западе. Они отличаются от автокредитования тем, что машина до полной выплаты ее стоимости и процентов остается в собственности лизинговой компании, а клиент ездит на ней по доверенности. При автокредите транспортное средство сразу передается в собственность покупателя, но при этом оформляется в залог. Однако самым существенным отличием автолизинга является возможность отказаться от автомобиля в любой момент, вернув его в компанию. Выкупать его вас никто не заставит, но и платежей не вернут — получится, что деньги вы отдавали за прокат машины. Единственное, что можно будет получить, — первоначальный взнос, да и то за вычетом амортизации.
ПЛАТА ЗА АРЕНДУ
«Я НЕ УВЕРЕН, что захочу в конце концов оставить эту машину. Или если у меня возникнут финансовые трудности, я смогу попросту вернуть ее», — говорит сотрудник одного из московских журналов Артем. Сейчас он катается на арендованной Hyundai Tucson стоимостью $27 990 — ему она обходится в $1139 в месяц. Через два года он может стать ее собственником, выплатив за все это время $32 934. Но Артемом движет не только желание менять машины, когда захочется. Дело в том, что получить обычный банковский кредит ему бы вряд ли удалось: на нем уже «висят» несколько потребкредитов, и банки, скорее всего, отказали бы Артему в займе. В то же время денег на покупку машины у него не было. Оставался один путь — обращение в лизинговую компанию. Лизингодателя не слишком интересуют кредитная история клиента и его платежеспособность. Авто ведь остается в собственности компании, и в случае чего она всегда его вернет. В то время как автомобиль, проданный в кредит, можно отобрать у должника только по суду. Все это значительно облегчает процедуру оформления сделки с лизинговой компанией, которая не требует множества документов и относится к гражданам вполне лояльно.
С финансовой точки зрения лизинг выгоднее банковской ссуды. Клиенту не нужно оформлять страховку, как при автокредите, — это берет на себя лизинговая компания. Правда, страховой взнос в конечном счете все равно закладывается в арендную ставку. Тем не менее такая схема не требует оплаты всей страховки целиком и сразу. Кроме того, компании не требуют от клиента страховать свое здоровье, ведь если в случае аварии тот потеряет трудоспособность, предприятие ничем не рискует. Оно изымет машину. Именно поэтому даже с учетом того, что ставки по лизингу выше, чем по кредиту, клиент переплачивает за авто меньше, чем заемщик банка. Так, Артему его Hyundai Tucson обойдется в $32 934, а купи он ее в кредит под 5,5% годовых, то ежемесячно отстегивал бы кредитной организации по $987. С учетом страховки и комиссии за выдачу кредита за два года ему придется выложить $34 926.
ОТ МАЛА ДО ВЕЛИКА
ИЗНАЧАЛЬНО лизинг автомобилей использовался исключительно для коммерческих нужд — к нему прибегали малые и средние предприятия. И продолжают это делать: за прошлый год объем сделок на рынке автолизинга вырос с $400 млн. до $1 млрд. По данным компании «РФ Аналитика», в 2005 году в финансовую аренду было оформлено 15,2 тыс. легковушек. А по оценкам аналитиков рейтингового агентства «Эксперт», к концу 2006 года объем сделок в этом сегменте может дорасти до $2—2,5 млрд. Предпринимателей в лизинге привлекает возможность уменьшения налога на прибыль за счет вычета из базы суммы лизинговых платежей. В числе плюсов: быстрое рассмотрение заявок и различные бонусы. «Помимо финансирования компании предоставляют и сопутствующие услуги, например, связанные с выкупом автомобиля в конце срока лизинга, прохождением техосмотра и «переобуванием» резины, избавляя лизингополучателя от лишней головной боли», — объясняет управляющий партнер компании «Раша Партнерс» Сергей Килейников. Оформление машин в лизинг частными лицами появилось на рынке не так давно. Трансформировавшись под нужды физлиц, продукт лишился главного своего преимущества — экономии на налоговых отчислениях. Но частные клиенты в них не нуждаются, поскольку не имеют и самой прибыли. Нередко граждане обращают внимание на финансовую аренду из-за того, что попросту не видят иных способов приобретения техники. Например, банки наотрез отказываются кредитовать физлиц на покупку грузовых автомобилей.
ЛИЦОМ К ЧЕЛОВЕКУ
СЕГОДНЯ уже множество лизинговых компаний работает с автодилерами. Самые крупные игроки: Столичная лизинговая компания, Europlan, «Каркаде», «Свое дело» и «Независимость Land Rover». Теперь они теснят на рынке банки. Однако если лизинговые компании стремятся избегать самого слова «лизинг» при общении с гражданами, то некоторые банки, наоборот, используют его для привлечения частных клиентов. И тем самым расширяют список своих услуг: хочешь — оформляй авто в кредит, хочешь — бери в лизинг. Так, Московский кредитный банк активно продвигает программу «Автолизинг», которая, по сути, является смесью кредита и Trade In (приобретение нового автомобиля в обмен на старый). «Название программы носит скорее коммерческий характер, — соглашается начальник управления автокредитования Московского кредитного банка Евгений Агранович. — Транспорт передается непосредственно покупателю, однако по своему усмотрению клиент может до окончания срока вернуть автомобиль автодилеру — в счет приобретения нового авто». Еще одной лазейкой для желающих получить машину являются модные нынче договоры по предоставлению корпоративного транспорта в пользование персоналу. Тогда вывеска конторы может послужить отличным прикрытием для удовлетворения личных интересов. Правда, в первую очередь на приобретение автомобиля могут рассчитывать владельцы и совладельцы компаний, а также топ-менеджеры. Зато на компанию можно записать все, что душа пожелает. При этом стремление жить на широкую ногу может даже принести пользу фирме — платежи за шикарные покупки, как и положено при лизинговых схемах, лягут на себестоимость.
По словам коммерческого директора Столичной лизинговой компании Арсена Казибекова, сегодня «около 80% легковых автомобилей стоимостью более $30 тыс. приобретаются для высшего и среднего менеджмента, а доля подобных сделок в общей массе превышает 25%». В компании Europlan доля таких сделок составляет 13%, остальные 87% автомобилей поступают в распоряжение рядового персонала. Предложение взять автомобиль в лизинг, оформив его на предприятие, может стать и одним из вариантов поощрения ценного сотрудника. Как правило, все платежи лизинговой компании перечисляет компания, а то, в каком объеме фирма готова будет «спонсировать» покупку авто сотрудником, они уже решают между собой. Ряд лизинговых компаний даже разработал спецпрограммы для таких случаев. Правда, ответить на вопрос, сколько этих авто в конце концов поступает в личное пользование этих граждан, не сможет, наверное, никто. Тем более что лизинг позволяет менять машины «топам» раз в три-четыре года, а то и чаще.
Так или иначе, ситуация на рынке позволяет утверждать, что приобретение транспорта в лизинг все больше превращается в бизнес «с человеческим лицом». По оценкам специалистов, этот финансовый продукт в перспективе может стать альтернативой автокредитам, объем которых в нашей стране уже перевалил за $2 млрд. «Думаю, в ближайшее время автолизинг для физлиц наравне со стандартными программами кредитования будет пользоваться спросом и займет свою нишу на рынке», — делится Евгений Агранович. И этот рынок продолжит развиваться до тех пор, пока будут находиться клиенты вроде Артема, любящие часто менять машины или не попадающие в графу «идеальный заемщик банка».
