К сожалению, кризис может ввести существенные коррективы в этот процесс. По словам Ивана Кузнецова, руководителя национального проекта "Мобильные платежи" Инфокоммуникационного союза, влияние кризиса на внедрение новых мобильных технологий разнонаправленно: с одной стороны, дает себя знать урезание инвестиций в информационные технологии, с другой -- существенно возрастает спрос на эффективные и низкозатратные инструменты. Лиза Каниайнен, исполнительный директор ассоциации Mobey Forum, уверена, что мобильные телефоны на данный момент являются основным возможным инструментом для расширения финансовых сервисов, особенно для "небанковского" населения, и этот сегмент представляется защищенным от текущей рецессии. Второй отраслью с неожиданно ускорившимся темпом развития являются традиционные платежи по кредитным картам в интернете. Долгое время такие компании, как "Ассист" и "Хронопэй", предоставляющие эти услуги, довольствовались очень скромным оборотами, в значительной степени приходящими из-за рубежа. Но в последний год на рынок интернет-платежей интенсивно вышли продавцы авиа- и железнодорожных билетов, создав там своеобразный рынок внутри рынка. По словам Геннадия Спирина, генерального директора компании "Ассист", суммарный оборот интернет-процессоров кредитных карт при этом сразу увеличился в несколько раз.

Желание закона

Как уже было отмечено, рынок платежных систем в России вступил в стадию зрелости. Это вполне сформировавшаяся с точки зрения технологий и бизнес-моделей отрасль; в ближайшее время можно ожидать ее поступательного развития с постепенным захватом новых территорий и сервисов и медленным переделом зон влияния. В то же время все участники рынка ожидают от государства, что наконец будут приняты регуляторные решения, которые окончательно легализуют этот рынок.

По словам Артема Генкина, доктора экономических наук и совладельца Консалтинговой группы "Аспект", по такому параметру, как законодательное закрепление электронных платежей, Россия значительно отстает не только от Европы, где на протяжении почти девяти лет действует директива ЕС 2000/46 об электронных платежах, но и от ряда стран бывшего СНГ, где приняты регулирующие акты в форме указаний национальных банков. Собственно говоря, в России в целом отсутствует как закон об электронных платежах, так и ясное разграничение между платежом и банковским переводом, что делает ситуацию в этой области весьма неясной с точки зрения закона.

Разумеется, все ЭПС построили правовые модели своей работы в рамках существующих регулирующих норм, например, агентских договоров или электронных чеков, но при существующих оборотах назрела очевидная необходимость в единообразном специализированном регулировании.

Первой ласточкой, хотя и сильно припозднившейся, станет закон о платежных терминалах, в настоящий момент циркулирующий между Госдумой и Советом федерации. В этом законе и сопутствующих документах предполагается четко прописать все права и обязанности участников рынка платежных систем, работающих с приемом наличных, процедуры по идентификации клиентов, отчетность и другие существенные моменты. Следующим шагом, вероятно, станет разработка схожего документа для безналичных платежных интернет-систем и мобильных платежей или принятие общего законодательства для всех видов розничной платежной деятельности.

Недорегуляция

Значение эффективных законодательных актов для отрасли сложно переоценить. Их разработка и принятие привели бы к повышению комфортности бизнеса для предпринимателей и населения, повысили капитализацию самих платежных компаний-операторов и многочисленных поставщиков товаров и услуг, пользующихся этими сервисами.

Если риски, обусловленные "недорегулированностью" отрасли, присутствуют на рынке электронных платежных систем в течение последних десяти лет, то с проблемой банковских рисков и рисков ликвидности игрокам пришлось серьезно столкнуться только в последний год. Платежные системы полностью опираются в своей деятельности на банки и вследствие этого разделили с финансовыми организациями часть негативных последствий кризиса. Топ-менеджер одной из платежных систем сообщил на условиях анонимности, что его компания в начале года столкнулась с серьезными трудностями после того, как один из банков, в которых она держала клиентские и оборотные средства, начал задерживать платежи. И хотя ЭПС обладают определенным иммунитетом от таких проблем, поскольку взаимодействуют сразу с несколькими банками, что позволяет разделить риски, подобная ситуация возвращает к вопросу о необходимости частичного разделения банковских и платежных функций.

Электронные платежные системы стали одним из тех высокотехнологических инструментов, о которых в последние годы говорят на всех уровнях вплоть до правительственных: современные, уникальные, созданные в России для россиян, решающие без государственных затрат важные государственные задачи -- доступности финансовых услуг, инфраструктурной поддержки крупного, среднего и малого бизнеса, повышения прозрачности рынка. Даже при нынешнем достаточно высоком уровне проникновения ЭПС (прежде всего в крупных городах) перспективы развития рынка для этих систем гигантские. Можно упомянуть такие зарождающиеся направления, как оплата государственных услуг, пошлин и платежей, дальнейшее проникновение банковских инструментов, денежные переводы и множество подобных направлений. Если население маленьких населенных пунктов получит возможность платить штрафы, транспортный налог и налог на имущество не только через банки, но и с помощью ЭПС, подобные платежи будут быстрее поступать в казну. Остается надеяться, что понимание государством позитивной роли ЭПС и их значимости для пополнения бюджета создаст почву для господдержки данного направления и его дальнейшей интеграции в финансово-платежную систему России.