Сегодня банки предлагают клиентам различные варианты хранения денег в режиме «до востребования» с повышенным доходом.
Обычно, когда нужен постоянный доступ к
деньгам, мы используем бессрочные вклады до
востребования. Но за право в любое время
пользоваться средствами приходится
расплачиваться крайне низкой доходностью
вложений - обычно 0,01-0,5% годовых. Кроме того,
как правило, банк имеет право изменить
ставку по действующему вкладу до
востребования в любой момент, напоминает
директор департамента розничных продуктов
Росбанка Дмитрий Ищенко.
Чтобы удерживать средства клиентов,
некоторые банки, например Росбанк, Ситибанк,
Альфа-банк, придумали специальные
бессрочные сберегательные счета с чуть
большим доходом, чем у вкладов до
востребования. Чаще всего их ставка зависит
от суммы на счете. Так, в Росбанке на суммы
до 15 000 руб. начисляют 0,1% годовых, а от 15 000
до 50 000 руб. - 2% годовых и т. д., в
Ситибанке на суммы до 30 000 руб. - 0,01%
годовых, а свыше 300 000 руб. - 3% годовых и т. д.,
в Альфа-банке на суммы до 250 000 руб. - 5%
годовых, а от 250 000 до 1 млн руб. - 5,2% годовых
и т. д.
О введении счетов с повышенным по
сравнению со ставкой до востребования
процентом подумывают и в Сбербанке,
сообщила директор управления вкладов и
инвестпродуктов для физических лиц
Сбербанка Наталья Коновалова.
Карточный доход
Пару лет назад банки стали предлагать
доходные карты - пластик с начислением
процентов на остаток по счету. Они удобнее и
демократичнее многих сберсчетов, а их
доходность достигает 11% годовых в рублях.
Сейчас такие продукты имеются в арсенале
МДМ-банка, «Русского стандарта», ОТП-банка,
МКБ, Промсвязьбанка, Бинбанка, «Межпромбанка
плюс» и др. Однако процентная ставка по
таким картам не фиксируется на весь срок их
обращения (1-3 года). Банк может изменить
ставку по карте в одностороннем порядке в
любой момент, но обязан заранее уведомить
об этом клиентов, к примеру через сайт,
поясняет начальник управления маркетинга
МКБ Залина Сланова. Бинбанк, к примеру,
уведомляет держателей карт за 50 дней до
изменения тарифов, МКБ - за 14, Промсвязьбанк
- за пять.
Доход по карте начисляется помесячно. Но
лишь в том случае, если ежедневный остаток
по счету превышает установленный банком
минимум - от 500 руб. («Русский стандарт») до 50 000
руб. («Межпромбанк плюс»). «Если на счете
хотя бы один день в течение месяца будет
меньше денег, клиент лишится дохода», -
предупреждает начальник управления
депозитов и сбережений Бинбанка Александр
Ефремов.
Карточный доход рассчитывается исходя из
ежедневного остатка по счету (МКБ,
Промсвязьбанк, «Русский стандарт») или из
среднемесячного (МДМ-банк). А вот в Бинбанке
начисляют проценты лишь на минимальную
сумму на счете за месяц. Некоторые банки
поощряют тех, кто держит на карточке
крупные суммы. Так, при остатке на счете до
5000 руб. ОТП-банк платит всего 1,5% годовых, а
при 100 000 руб. - уже 9% годовых. В «Межпромбанке
плюс» можно заработать 6,5% годовых, если в
течение месяца остаток не опускался ниже 50 000
руб., или 7,5% годовых при остатке свыше 200 000
руб.
Однако карты зачастую требуют
дополнительных расходов. Это комиссии за
снятие денег в банкомате и плата за выпуск и
годовое обслуживание. Чаще всего банки
взимают плату только за обналичивание
средств в чужих банкоматах (обычно 1% от
суммы). Годовое обслуживание карточки может
стоить от 200 руб. (Electron, Maestro) до 3000 руб. (Gold), но
может отсутствовать (см. таблицу).
Условный срок
Если карточные доходы не прельщают, а
доступ к деньгам необходим, можно
воспользоваться срочным пополняемо-отзывным
депозитом. В отличие от счетов до
востребования по ним устанавливается
неснижаемый остаток для сохранения ставки
вклада. Это может быть и 30 000 руб. (Сбербанк,
Банк Москвы, Транскредитбанк), и 100 000 руб.
(«Абсолют банк», «Уралсиб»). Более
демократичны условия рублевых пополняемо-отзывных
вкладов, к примеру, в «Хоум кредит энд
финанс банке» (1000 руб., шесть месяцев, 15%
годовых), БСЖВ (1000 руб., 3 года и 1 день, 8%
годовых), Пробизнесбанк (1000 руб., 1 год, 12%
годовых), «Траст» (3000 руб., 1 год, 15,25% годовых).
Но для постоянного доступа к деньгам
удобен далеко не каждый пополняемо-отзывной
депозит иногда банки вводят ограничения на
операции по ним, предупреждает директор
департамента розничного бизнеса Русь-банка
Василий Палаткин. Скажем, в «Трасте» по
вкладу «Все включено» можно снять за один
раз не более 50% суммы на счете, а в
Инвестторгбанке снимать деньги с депозита
«Уютный» можно не чаще раза в месяц.
Довольно часто встречаются моратории на
пополнение или изъятие средств, например, в
последний месяц вложений.
Недостаток вкладов до востребования и
срочных депозитов - необходимость посещать
отделения банка для снятия денег или
пополнения. Особенно если все операции с
вкладом можно проводить только в том
отделении, где он был открыт. Управлять
вкладом в любом отделении банка разрешают «ВТБ 24»,
МКБ, Промсвязьбанк и др.
Проблему доступа к деньгам можно решить с
помощью интернет-банкинга и пластиковой
карты: деньги со вкладов можно переводить
на карточный счет и снимать в банкомате.
Такая функция есть, в частности, в интернет-системах
БСЖВ, Альфа-банка, МКБ, «ВТБ 24».
Что выбрать?
Чем функциональнее продукт, тем он менее
доходен, подчеркивает начальник управления
карточных продуктов Промсвязьбанка Сергей
Руднев. По его мнению, доходная карта -
оптимальный вариант для хранения сумм на
непредвиденные расходы. Чаще всего на
картах хранят не более 300 000-500 000 руб., а
вот траты более крупных сумм чаще
планируются заранее, так что их выгоднее
разместить на более доходных депозитах,
советует Ефремов. Управляющий директор
блока «Розничный бизнес» банка «Траст»
Елена Речкалова советует выбирать вклады с
досрочным расторжением без потери
процентов.
