Удачно сложился союз -- живешь вместе долгие годы, нет -- бегаешь то в один офис, то в другой
Рейтинг предпочтений
Память о кризисе 1998 года до сих пор
оказывает влияние на выбор
предпринимателями банка. "Я сам тот
момент не застал, но хорошо помню истории
знакомых бизнесменов, которые, доверив свои
деньги небольшим банкам, в результате
потеряли их -- кто смог вытащить часть, кто
полностью лишился всех средств. Поэтому при
выборе банка первым условием была его
надежность", -- говорит Виталий М., 25-летний
владелец интернет-кафе. То, что так думает
подавляющее большинство предпринимателей,
подтверждает статистика: по данным опроса,
проведенного компанией Profi Online Research,
представители малого и среднего бизнеса в
первую очередь ориентируются на надежность
кредитной организации. Естественно, что
кризис 2008-2009 годов лишь усилил эту
тенденцию: сегодня доверием пользуются в
первую очередь госбанки -- Сбербанк и ВТБ24.
На втором месте в рейтинге значимых
условий при выборе банка у
предпринимателей стоит стоимость
обслуживания. Плата за открытие счета
варьирует от 0,5 до 3 тыс. рублей. Разница
непринципиальна, учитывая, что банк, как и
жена, выбирается на долгие годы. Плата за
ведение счета также не слишком различается
от банка к банку: самые дешевое
обслуживание у Альфа-банка, Сбербанка, "Траста",
Росбанка и "Интезы" (среди крупных
игроков) -- 0,2-0,5 тыс. рублей в месяц, у ВТБ24,
Промсвязьбанка, Банка Москвы, МДМ-банка и
"Возрождения" подороже -- 0,8-2 тыс.
рублей.
-----------------
Какими банковскими продуктами вы
пользуетесь Зарплатные проекты для малого
и среднего бизнеса -- 45% Кредит на развитие
бизнеса -- 43% Микрокредиты для малого и
среднего бизнеса -- 31% Депозиты для малого и
среднего бизнеса -- 21% Корпоративные
дебетовые карты -- 15% Кредит на развитие
бизнеса для ИП -- 13% Лизинговые продукты для
малого и среднего бизнеса -- 12% Экспресс-кредит
для ИП -- 12% Инвестиционные услуги для юрлиц
-- 10% Другое -- 2%
-----------------
Для многих принципиально получить
удобный интернет-банкинг: не ездить же в
банк каждый день с бумагами и платежками. Но
желательно за этот стандартный сервис не
переплачивать. Интернет-банк для
предпринимателей в МДМ-банке стоит 2,4 тыс.
рублей ежемесячно, в Сбербанке -- 860 руб-лей,
в Росбанке и банке "Возрождение" -- не
больше 500 рублей. Некоторые банки
предлагают возможность дистанционного
обслуживания вовсе бесплатно.
"Следует обратить внимание на
стоимость рассчетно-кассового
обслуживания (РКО). Мы платим за каждое
платежное поручение 20 рублей. Но у нас всего
несколько контр-агентов, на счета которых
мы переводим деньги, это -- несколько
платежек в день. Поэтому нам в принципе все
равно, сколько мы платим за перевод -- 20 или 50
рублей. А для тех компаний, что ежедневно
осуществляют тысячи транзакций, стоимость
РКО -- приоритет при выборе банка. Следует
поискать наиболее дешевые тарифы. То же
самое можно сказать и по другим опциям. При
наличии кассовых аппаратов необходима
инкассация, если на нее нанимать банк, то
следует сравнить тарифы в разных банках.
Лучше выбрать банк поближе к офису или
торговым точкам и самим организовать
инкассацию", -- советует Евгений М.,
владелец небольшой фирмы в Подмосковье.
Судя по данным Profi Online Research, именно тарифы
на обслуживание могут подвигнуть предпринимателей сменить банк: более
половины опрошенных отметили, что поменяют
банк, если им предложат бесплатное
обслуживание корпоративного счета.
Значимыми факторами для предприятий малого
и среднего бизнеса являются развитость
сети филиалов, удобная форма клиент-банка,
возможность управлять счетами через
интернет, а также бесплатное обслуживание
зарплатных проектов. Можно смело
предположить, что конкуренция банков за
клиентов, занятых в малом и среднем бизнесе,
приведет к снижению тарифов и улучшению
сервиса.
Выбирая банк, как правило, прибегают к
опросу знакомых или мониторингу отзывов в
интернете. Следует помнить, что все
полученные сведения необходимо проверить,
нанеся в банк личный визит: ведь у каждого
свои представления о приемлемом сервисе и
доступных тарифах. Более того, сервис в
одном и том же банке сильно различается от
отделения к отделению: человеческий фактор
еще никто не отменял. "Платежные
поручения банк проводит не день в день, а с
задержкой. Сотрудники никогда не звонят и
ни о чем не предупреждают: случайно узнал,
что счет у меня уже заблокирован решением
ФНС. С трудом удалось его разблокировать.
Закончилась доверенность как гендиректора
на управление счетом -- банк не вспомнил об
этом сразу, а очнулся спустя несколько
месяцев, когда я был в командировке. В
результате вновь заблокирован счет и
приходится тратить время и нервы на его
разблокировку. Работа компании
парализована. Часто не работает система интернет-банкинга", -- пишет один из
пользователей банковского форума о
довольно крупном банке. И тут же
комментарий другого пользователя о том же
банке: "Никаких проблем никогда не было.
Персонал вникает в проблемы и оперативно их
решает".
Открыл счет -- возьми кредит
Одно из основных преимуществ постоянной
работы с одним и тем же банком для
предпринимателя -- возможность получить
кредит. Конечно, можно попытаться взять
заем и в стороннем кредитном учреждении, но
кто из них сегодня рискнет одолжить деньги
незнакомому ему доселе ООО или ИП? "Сейчас
много отказов, даем только либо проверенным
клиентам, либо под ликвидный залог:
недвижимость, транспорт и оборудование",
-- признаются в банках. Открывая счет, вы как
юрлицо со временем как раз и переходите в
категорию проверенных.
Поэтому, если компания планирует в
дальнейшем развиваться за счет заемных
средств, целесообразно, выбирая банк, сразу
изучить его кредитные программы. "Естественно,
обратите внимание на размер процентной
ставки, сроки рассмотрения заявки, размер
залогового дисконта, возможности
досрочного погашения кредита, наличие
комиссий и условия по страхованию залога",
-- советует Наталия Блинова, директор
департамента корпоративного бизнеса
Первого республиканского банка. "Нелишним
будет выяснить, насколько гибок подход,
который использует банк при кредитовании
клиентов: есть ли возможность открытия
расчетного счета только после принятия
положительного решения о кредитовании;
предоставляется ли беззалоговое
кредитование; реальна ли выдача кредита при
отсутствии кредитной истории в банке; есть
ли удобные схемы погашения задолженности,
учитывающие особенности и специфику
бизнеса клиента", -- считает Галина
Максименкова, заместитель начальника
управления корпоративного кредитования
Бинбанка. Самыми востребованными у
представителей малого и среднего бизнеса
сегодня являются следующие продукты:
разовый кредит, невозобновляемая и
возобновляемая кредитная линия. "Чаще
всего предприниматели берут заем на
пополнение оборотных средств и
финансирование текущей деятельности", --
заявляют в банках.
Ставки по кредитам для бизнеса в
последние месяцы стали снижаться. При этом
"для своих" стоимость заемных средств
пониже, чем для компаний "с улицы". Тем
не менее, ставки все еще "кусаются":
брать заем под 18-29% годовых -- перебор. Многие
банки настолько осмелели, что сами выходят
с кредитными предложениями на клиентов,
которые обслуживаются в банке. Но
рассчитывать на получение средств и более
низкие ставки могут лишь те, кто сможет
собственной финансовой историей убедить
банк в своей платежеспособности. "Ваша
компания уже шесть месяцев проводит через
нас расчеты, на счете постоянно имеются
значительные суммы -- только тогда вы можете
рассчитывать на заем", -- говорят
финансисты.
Постепенно кредитный рынок оживает, и все
больше появляется беззалоговых кредитов.
Такие продукты есть у Росбанка, ВТБ24, Банка
Москвы и других. Они, как правило,
оформляются на руководителя/учредителя
бизнеса. Чаще всего предприниматель дает
личное поручительство и обязуется в случае
просрочки или невозврата ответить
собственным имуществом. В этой ситуации
далеко не каждый бизнесмен готов занимать у
банка. Все же кризис научил многих смотреть
на кредиты по-новому. "Мы изначально
рассчитывали на свои силы. И, даже получая
от банков предложение взять кредит, всегда
отказывались. Мы не хотели работать на
кредитных деньгах, несмотря на соблазн. Это
нас спасло в кризис, -- вспоминает Евгений М.
-- Так как кредитные деньги ты не заработал,
ты легко тратишь их, не особенно
задумываясь, чем и когда отдавать. Многие
кол-леги-предприниматели погорели на этом в
2008 году, по уши увязнув в кредитах. Они
обнаруживали, что продажи и выручка упали,
банки требуют погашать кредиты, а
возможностей для этого нет. Поэтому лучше к
кредитам не привыкать".
