Кредитная история стала для нас так же важна, как отсутствие судимостей. В современном обществе характеристика человека является такой: "Не привлекался, не судим, не должен".
Общество потребления, в котором мы живем,
привыкло жить в кредит. Конечно, кризис
заставил многих людей пожалеть о взятых в
кредит квартирах и дорогих машинах. По
данным на 1 декабря, просроченная
задолженность физлиц уже достигла 290 млрд.
рублей. Плохие долги составляют 7,27% в общем
объеме выданных кредитов. Для того чтобы
распознать проблемного должника, банки
тесно сотрудничают с бюро кредитных
историй. "Из кредитной истории банк
получает необходимую информацию о заемщике
и намного быстрее принимает решение о
предоставлении ему кредита (в случае если
кредитная история хорошая).
Обратная сторона медали - испортив раз
свою кредитную историю, например
просрочками платежей по кредитам, платы за
регулярные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.п.),
неуплатой штрафов, человек рискует
столкнуться с отказом в кредите со стороны
банков", - аналитик Александра Лозовая.
Таких историй полно. Василий работает
менеджером среднего звена в страховой
компании, много общается с клиентами, и из-за
плотного графика он банально забыл о дате
очередного платежа и совершил платеж по
кредиту на два дня позже графика. Когда он
обратился в банк с просьбой об очередном
кредите, ему отказали. Кредитная история
Василия оказалась испорчена, и банк не
впечатлила ни вполне подходящая для этого
кредита белая зарплата, ни наличие
поручителей. Теперь ему остается только
ждать. "Свежие данные в кредитной истории,
как правило, интересуют банки больше, чем
данные годичной давности. Так что вполне
можно рассчитывать, что банк более лояльно
отнесется к просрочке в 30 дней, если после
нее в течение года заемщик не допускал
просрочек платежей", - рассуждает Роман
Божьев, начальник отдела по технологиям и
системам розничных рисков Альфа-Банка.
Бюро кредитных историй играет
существенную роль в Европе, в США. Кредитная
история есть практически у каждого,
поскольку институт кредитования высоко
развит. В России также есть национальное
бюро кредитных историй, его база включает
около 50 млн. кредитных историй физических и
юридических лиц. Поэтому при общении с
банком не нужно лукавить, и честно
указывать, сколько кредитов у вас уже есть.
"В кредитной истории каждого бюро есть
раздел, в котором содержится информация о
количестве запросов истории данного
заемщика другими банками. Т.е. через эти
данные не напрямую, но косвенно можно
понять, насколько активно заемщик пытается
взять ссуду в других банках. Не напрямую,
потому как в одном бюро будут только данные
о запросах, сделанных в это бюро, так что
если заемщик обратится в банки, которые
работают с иным бюро или не работают с бюро
вовсе - мы об этом никак не узнаем", -
рассуждает Божьев.
Конечно, некоторым людям не нравится, что
вся их кредитная история как на ладони. При
рассмотрении заявки на получение кредита в
договоре есть пункт о передачи данных в
бюро кредитных историй, так что возможность
отказаться есть у каждого. Однако
последствия такого шага будут плачевны. "Предоставлять
информацию в БКИ или нет - это добровольное
решение клиента. Однако клиент,
отказавшийся от предоставления и запроса
данных в БКИ, как правило, вызывает
настороженность банков. Поэтому шанс на
получение кредита у таких клиентов
значительно ниже", - предупреждает член
правления ВТБ24 Александр Соколов.
Кредитная история не секретный документ, и
получить ее может любой желающий. Сначала
нужно узнать, в каких БКИ хранится ваша
информация. Для этого можно обратиться в
свой банк, любое бюро кредитных историй или
же сделать запрос в Центральный каталог
кредитных историй через сайт Банка России.
Когда известно, какое бюро вами занимается,
можно запросить кредитный отчет. В нем
содержится вся информация о полученных
кредитах, которой пользуются банки при
рассмотрении вашей заявки.
Раз в год кредитный отчет можно получить
бесплатно, а за деньги - в любое время, такой
запрос в бюро стоит около 300 рублей. Если вы
считаете, что ваш отчет составлен
некорректно, то его можно оспорить. Вполне
возможно, что просрочка произошла по вине
банка. Например, вы можете оставить в банке
заявление об автоматическом списании
средств со своего счета на оплату кредита,
чтобы не тратить время на визиты в банк.
Однако в одном из крупнейших банков автору
этого текста отсоветовали это делать,
потому что из-за сбоя в системе может
случиться так, что средства будут списаны
позже, чем надо, и я автоматически могу
попасть в число недобросовестных должников.
Доказать потом свою добросовестность и
платёжеспособность будет сложно. То есть
попасть в "черный список" проблемных
заемщиков может каждый. "Необходимо
понимать, что для исправления кредитной
истории должно быть основание. Это либо
случай, когда возникновение просроченной
задолженности произошло не по вине клиента
(например из-за сбоя в программном
обеспечении банка), либо есть решение
судебных органов о признании кредитного
договора ничтожным (мошеннические операции).
В противном случае оснований для
исправления кредитной истории нет", -
говорит Соколов.
Развитие бюро кредитных историй на самом
деле на руку и самим заемщикам. Будет меньше
соблазнов брать несколько кредитов и таким
образом загонять себя в долговую яму. Есть
много желающих воспользоваться льготным
периодом выплат по кредитным картам, когда
в течение 50 дней не взимаются проценты за
потраченные средства. Есть люди, которые
открывают по 5 карточек в разных банках и
гоняют деньги с одного счета на другой. А
потом не знают, как покрыть долги. БКИ пока
имеет достаточно недолгую историю. "Случаи
наличия у человека нескольких открытых
кредитных карт в разных банках скорее
относятся к периоду времени до начала
полномасштабного сотрудничества банков с
БКИ. Взаимодействие с бюро кредитных
историй очень помогает банкам. Его введение
оказалось очень своевременным с учетом
бурного роста кредитования в 2000-2008 годах.
Бюро помогает банкам обмениваться
информацией и отсекать ненадежных
заемщиков", - отмечает Перизат Шайхина,
директор управления рисков Банка Сосьете
Женераль Восток.
Естественно, клиенту не возбраняется
иметь более одной кредитной карты как в
одном банке, так и в нескольких банках. Банк
при выдаче очередного лимита и расчете
платежеспособности клиента просто
учитывает платежи по ранее выпущенным (в
том числе несколькими банками) кредитным
картам. "Начиная с середины 2009 года и на
протяжении всего 2010 года просроченная
задолженность физлиц неуклонно падала.
Отчасти это происходит и благодаря
взаимодействию с кредитными бюро,
поскольку бюро уже накопили большой объем
информации о заемщиках-физлицах, что
позволяет банкам использовать эту
информацию для более быстрого принятия
решения, для определения ценовой политики и
т.д.", - утверждает член правления
Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
Для того чтобы не портить кредитную
историю, есть два простых совета: нужно
правильно оценивать свои возможности и
своевременно оплачивать уже взятые кредиты.