На счетах российских банков скопилось несколько десятков осиротевших миллиардов
Когда у менеджера компьютерной фирмы Марины Дьячковой умер отец и между членами большой семьи разгорелись споры о наследстве, выяснилось: где папа хранил деньги, никто не знает. Вариантов было много, покойный частенько обращался в банки, но нотариусы разводили руками и просили хотя бы предположить адрес вложений. Полгода, отведенные на вступление в права наследования, истекли, но воз и ныне там.
Деньги так и не нашлись, обойти все столичные банки с запросами оказалось непросто. Между тем семейство подсчитало, что где-то их поджидают большие деньги: на счетах неизвестного банка лежит не меньше $100 тыс.
СПИ СПОКОЙНО, ДЕПОЗИТ!
СЕМЬЯ Марины волнуется, но по крайней мере несколько десятков лет все ее члены могут спать спокойно: согласно Гражданскому кодексу РФ, банковский вклад переходит в собственность государства только в том случае, если в течение 75 лет вкладчик или его наследники не дадут о себе знать. Именно поэтому банкиры предпочитают говорить не о невостребованных, а о «спящих» вкладах — счетах, по которым в течение нескольких лет не было движения средств.
Проблема эта актуальна в первую очередь для двух ведущих госбанков — Сбербанка и Внешторгбанка, совокупная доля которых на рынке депозитов физлиц составляет около 57%. По данным ЦБ, на 1 сентября текущего года общий объем частных вкладов в этих банках составлял 3,3 трлн. рублей, при этом на Сбербанк приходятся 54% рынка, а на ВТБ — порядка 3%. Сегодня общий объем депозитов в Сбербанке составляет 1,8 трлн. рублей, и как пояснил предправления Сбербанка Андрей Казьмин, отвечая на вопрос «BusinessWeek Россия», 6–7% из них (78–96 млрд. рублей. — «BusinessWeek Россия») приходится на «спящие» вклады, по которым не было движения в течение 5–6 лет. Недавно главный банк страны принял решение о закрытии нескольких десятков тысяч «спящих» вкладов, которые долгое время оставались пустыми. Те, где остались хоть какие-то копейки, сохранены в целости: по закону банк не имеет права их закрывать. В ВТБ-24, розничной дочке Внешторгбанка, «BusinessWeek Россия» сообщили, что в общем объеме депозитов (46,5 млрд. рублей) доля «спящих» вкладов составляет 8,3 млн. рублей. В коммерческих же банках, в бизнесе которых депозиты физлиц не играют большой роли, доля «зависших» депозитов составляет менее 1%. «По приблизительным оценкам, доля «уснувших» вкладов в коммерческих банках не превышает 1,5–2%, а в целом доля невостребованных вкладов в частных кредитных организациях составляет около 5%», — говорит старший аналитик рейтингового агентства «Русрейтинг» Юлия Архипова.
По оценкам аналитиков, общий объем «спящих» вкладов в российских банках составляет около 164 млрд. рублей. Неплохая сумма! Невостребованные вклады — отличные пассивы, которыми можно пользоваться всласть. И банкиры это понимают.
БЕЗ РОДУ И ПЛЕМЕНИ
Существует две категории банковских вкладов — срочные и до востребования. Срочные вклады подразумевают, что деньги на счету клиента хранятся определенный промежуток времени, после чего держатель либо забирает средства, либо перезаключает договор. По данным ЦБ, наибольшей популярностью пользуются вклады, заключенные на срок от 1 до 3 лет: их сумма по состоянию на сентябрь 2006 года составила 1,8 трлн. рублей. Второе место остается за вкладами до востребования: на них россияне держат 552, 4 млрд. рублей. Меньше всего население любит суперсрочные вклады — до 30 дней: на них приходится всего 4,7 млрд. рублей.
Вклады до востребования могут храниться вечно, в то время как срочные имеют дату окончания. По истечении срока вклад можно продлевать неограниченное количество раз, если договор подразумевает автоматическую пролонгацию. «Если же клиент отказался от автоматической пролонгации вклада, то по окончании срока его сумма зачисляется на текущий счет клиента «до востребования» и будет храниться там до тех пор, пока клиент не заберет свои деньги», — поясняет начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного Московского банка (ММБ) Сергей Тропин. Есть еще один вариант развития событий. «Если договор по депозиту не предусматривает ни пролонгации, ни перевода вклада на условия «до востребования», банк обязан вернуть деньги вкладчику либо, если вкладчик уклоняется от получения денег или отсутствует по месту жительства, указанному в договоре, внести сумму вклада на депозит нотариуса», — объясняет юрист компании «Линия права» Александр Евстигнеев.
Это, пожалуй, тот единственный случай, когда банку приходится прикладывать усилия для того, чтобы вернуть вкладчику его же кровные. Но обычно договоры заключают таким образом, чтобы банк не напрягался лишний раз. Банкам на руку, когда их клиенты страдают амнезией, поэтому финансисты стараются лишний раз не напоминать о вложениях гражданина. «Это в советские времена сберкассы могли разыскивать владельцев чековых книжек, а сейчас только редкие кредитные организации напоминают клиентам о себе. Я знаю несколько крупных банков, присылающих вкладчикам поздравления или свои корпоративные газеты, другие предпочитают помалкивать: авось клиент о них не вспомнит», — рассказывает один из сотрудников ЦБ.
Из десяти опрошенных крупных банков лишь два признались «BusinessWeek Россия» в том, что сотрудники call-центров обзванивают запропастившихся клиентов, — ВТБ-24 и Росбанк. Некоторые банкиры вообще отрицают наличие «залежалых» денег. Самое интересное, что Гражданский кодекс лоялен к банкам: согласно ст. 837 «в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока... договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором».
ВКЛАДОИСКАТЕЛИ
Впрочем, несмотря на все минусы равнодушного отношения банкиров к затерявшимся вкладчикам, иногда для банков лучше молчать, чем говорить. Чрезмерная забота о «пробуждении» уснувших депозитов может привести к международному скандалу и кризису доверия со стороны коллег по рынку.
Осенью 1998 года Швейцария пошла на беспрецедентный шаг: были преданы огласке имена нескольких тысяч иностранных и швейцарских вкладчиков, которые не обращались к своим счетам со времен Второй мировой войны. Швейцария таким образом пыталась удовлетворить требования международных организаций, обвинивших финансистов страны в медленном поиске и возврате денег наследникам жертв холокоста и концлагерей. Однако моральная сторона дела вскоре отошла на задний план. Филиалы швейцарских банков пригрозили своим «родителям» бойкотом, а держатели крупных счетов в массовом порядке начали переводить средства в зарубежные банки, опасаясь разглашения банковской тайны.
В США и Канаде к невостребованным депозитам относятся более чутко, да и «камера хранения» там понадежнее. Здесь депозит объявляют невостребованным, если в течение 10 лет на нем не было движения средств. По истечении срока «спящие» деньги переводят на временное хранение к властям тех штатов или областей, где, по имеющимся у банка данным, проживал пропавший вкладчик. И в любое время владелец вклада или его наследники могут прийти за деньгами.
Американские и канадские банки честно пытаются разыскать вкладчиков, которые пропали из виду более чем на два года. Им помогают специально для этого созданные организации, такие как Canadian Unclaimed Asset Recovery (C.U.A.R). Она возникла в 2001 году для ускорения поиска пропавших владельцев счетов. Компании есть над чем работать: по статистике, старейший «спящий» вклад в Канаде дожидается своего хозяина с 1900 года, а самый большой невостребованный вклад составляет… $424 млн. В США информацию о невостребованных деньгах, включая акции, облигации, гранты, премии и другие lost money, можно получить в Национальной ассоциации по контролю над невостребованным имуществом (NAUPA), а его общий объем, по оценкам NAUPA, достигает в США $24 млрд.
В России ничего подобного нет: никто «потерявшихся» вкладчиков не ищет. Официальные суммы забытых вкладов власти не объявляют, и уж тем более неизвестно, какая является самой большой. Можно только предположить, сколько денег не дождалось своих хозяев во времена Великой Отечественной войны. Однако сегодня доля этих денег в общей массе забытых вкладов ничтожна, ибо после многочисленных деноминаций и с учетом инфляции они превратились в пыль.
БАНКИРЫ НЕ В КУРСЕ
Сегодня в России наследники покойного, имевшего вклады в банках, остаются с проблемой поиска денег один на один. Банки не только не интересуются судьбой клиента, но и не занимаются поиском его наследников. «Банк не получает информацию из отделов ЗАГС о смерти вкладчика, а узнает об этом, когда появляются наследники с документами, оформленными в соответствии с действующим законодательством, подтверждающими их право на наследство вкладчика», — говорит зампред правления Инвестсбербанка Наиль Сюняев.
Особо предусмотрительные клиенты имеют возможность избавить родственников от битвы за «кусочки» вклада в случае своей смерти. «Во всех банках есть возможность оформить завещательное распоряжение. Для оформления этого документа нет нужды обращаться к нотариусу: оформляет и заверяет его банк. Но и в этом случае для получения средств банк потребует предъявить свидетельство о праве на наследство», — объясняет начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.
Если завещание не оформлено, хотя наследники знают место хранения денег, то получение средств отнимет больше времени. Для этого, как правило, требуется, чтобы наследник предъявил свидетельство о праве на наследство (по закону или по завещанию) и свидетельство о смерти вкладчика. Правда, закон не определяет четкого срока, в течение которого банк обязан передать деньги наследнику, а времени может пройти немало, что явно не в пользу родственника покойного. «В 1989 году умерла моя мама, на книжке у нее оставалось 12 тыс. рублей — по тем временам колоссальные деньги: на них можно было купить «Волгу», — вспоминает Светлана Жукова, сотрудник небольшой иркутской газеты. — Нам с сестрой досталось по половине, однако пока мы вступили в наследство, пока банк согласился выдать деньги, началась вся эта вакханалия с ценами. Сестра жила с мамой и, как могла скоро, получила сумму, на которую успела сделать какие-то приобретения. Я же смогла выбраться в родной город лишь в 1993-м, от денег на счету к этому времени ничего не осталось».
Но даже до сих пор в Сбербанке, вкладчики которого умирают чаще всего (не секрет, что пенсионеры наиболее лояльны к этому госмонстру), процесс наследования может затянуться. «Часто с момента обращения наследников в отделение до момента выдачи суммы вклада проходит два-три месяца, особенно если на наследство претендуют несколько человек и нет завещательного поручения. В этом случае основных документов недостаточно, банк потребует ряд справок от нотариуса, документы, удостоверяющие родственные связи с умершим, понадобится время и на то, чтобы удостовериться в отсутствии у покойного вкладчика других счетов помимо основного», — сказала бывшая сотрудница одного из московских отделений Сбербанка на условиях анонимности. Правда, стоит учитывать, что с VIP-клиентами банки работают совершенно на другом уровне. «Состоятельные люди открывают счета на жен, детей, причем об этих счетах известно только очень узкому кругу лиц, обычно вкладчику и его персональному менеджеру в банке. В случае смерти такого вкладчика, банки, безусловно, сообщают об этом наследнику и делают процедуру получения денег со счета VIP-клиента максимально комфортной», — объясняет Юлия Архипова.
САМИ ПО СЕБЕ
Наиболее тяжелый случай, когда наследникам ничего не известно о местонахождении денег покойного. Тогда им самим на основании документов о наследовании придется делать запросы в банки, причем, например, в Сбербанке нет единой базы по вкладам. И для того, чтобы выяснить, хранил ли деньги покойный, требуется обращаться в каждое отделение.
«Конечно, с экономической точки зрения, банкам незачем активно разыскивать держателей крупных «спящих» вкладов. Однако, на мой взгляд, было бы справедливо создать в России организацию, подобную бюро кредитных историй, где аккумулированы сведения о вкладах, невостребованных в течение длительного срока, например, свыше трех лет. Тогда человек, имеющий юридическое отношение к «спящим» деньгам, смог бы получить точную информацию о местонахождении вклада и о том, как его получить», — отметил в беседе замгендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.
По его словам, сейчас, когда российской банковской системе чуть больше десяти лет, проблемы «спящих» вкладов практически нет. Однако через 15–20 лет этот вопрос может стать актуальным, и тогда появится необходимость в систематизации информации по невостребованным счетам и в более корректном описании их дальнейшей юридической судьбы. Не стоит забывать, что средний класс россиян растет, а смертность в России по-прежнему высока. Так что эти деньги когда-нибудь кто-нибудь обязательно востребует.
ИНСТРУКЦИЯ ПО ПРИМЕНЕНИЮ
Что сделать для того, чтобы ваш вклад не заснул летаргическим сном?
1. Внимательно читайте условия договора: в нем обязательно должно быть прописано, в какой статус переводится вклад по истечении срока. Предпочтительнее те виды вкладов, которые подразумевают автопролонгацию: чаще всего она происходит до тех пор, пока банк не выведет данный вид вклада из линейки. При этом процентная ставка не меняется. Если в договоре не предусмотрены ни пролонгация, ни перевод вклада в статус «до востребования», банк обязан вернуть деньги лично вам или перевести их на депозит прикрепленной к вашему району нотариальной конторы.
2. Если не хотите, чтобы ваш счет закрыли, на нем обязательно должна лежать хотя бы 1 копейка. Согласно 859 ст. ГК РФ, банк имеет право закрыть пустой счет, на котором в течение двух лет не производились операции, через два месяца после того, как отправит вам предупредительное письмо.
3. Система интернет-банкинга позволит управлять своим счетом дистанционно, поэтому, если у вас нет времени контролировать состояние счета и управлять им, воспользуйтесь услугами банка, который имеет в наличии интернет-банкинг.
4. Для получения вклада по завещанию или по закону вам необходимо иметь свидетельство о смерти вкладчика или свидетельство о праве на наследство. Поиск отделения банка, в котором вас дожидается предполагаемое наследство, вы и ваши юристы должны проводить самостоятельно.
5. Банк не имеет права «списать» ваши деньги, даже если вы забыли о них на несколько десятков лет! 75 лет деньги могут спокойно вас дожидаться даже на беспробудно «спящем» депозите.
