На Западе тенденция умышленного «подсаживания» банками клиентов на кредитки обрела печальный размах. Что происходит в России?

Моя подруга, начальник отдела маркетинга агентства недвижимости, погрязла в долгах. Но должна она не друзьям и коллегам, а банкам. У нее в портмоне лежат несколько пластиковых карт: одна зарплатная (на нее через банк начисляется зарплата), одна дебетовая (ее Наталье предложили открыть вместе с вкладом), но больше всего у моей подруги кредиток — целых три штуки. Первую она получила, когда решила обратиться за потребительским кредитом в банк «Авангард». Там посчитали, что запрашиваемую сумму она вряд ли потянет (Наташа просила $3 тыс.), но взамен предложили кредитную карту. Наталья согласилась и стала владелицей револьверной кредитки с возобновляемым кредитным лимитом в $1,5 тыс. Лимит был исчерпан ровно за неделю отпуска, но еще через неделю ей на мобильный позвонила вежливая операционистка Ситибанка и сообщила, что… банк «дал добро» на ее запрос. «Я долго мучалась: когда именно успела подать анкету на получение карты Ситибанка? Вспомнила, что много месяцев назад, когда выбирала банк для кредита, подавала анкеты сразу в несколько мест. Видимо, по каким-то причинам тогда не подходила в качестве заемщика Ситибанку, а теперь банк посчитал нужным вручить мне деньги», — вспоминает Наталья. Карту она решила активировать сразу и за несколько походов в магазин исчерпала лимит в 35 тыс. рублей.

А через два месяца Наталье пришло в голову обратиться в другой банк за очередной картой. На этот раз она обзавелась «пластиком» в Русском банке развития (РБР), где ей открыли лимит в $1 тыс. «Было смешно иметь золотую карту с лимитом в 28 тыс. рублей — особенно если учесть, что за ее годовое обслуживание пришлось заплатить более 4 тыс. рублей», — говорит Наташа. Но тем не менее она воспользовалась картой и теперь мечтает открыть новую — в другом банке. Об общей сумме долга она старается не думать — девушка задолжала без учета процентов более $3,5 тыс., — а предпочитает думать о будущих покупках. Которые станут возможны благодаря новым кредитным карточкам.

Кредитки рвутся в бой

То, что разновидностей банковских карт становится все больше, уже давно не новость даже для российского рынка. Удивляет та скорость, с которой кредитные карты наращивают свою долю в общем количестве эмитированных «пластиков» — по данным агентства «Рус-Рейтинг», доля кредиток за год увеличилась с 1% до 10%. Конечно, нельзя сказать, что число зарплатных карт уменьшается. Это по-прежнему основной локомотив развития карточного бизнеса в России, количество предприятий, переходящих на «пластиковые» зарплаты, растет. Однако рост объема кредиток очевиден: на сентябрь этого года общий объем рынка кредитных карт оценивался агентством «Рус-Рейтинг» в 150 млрд. рублей. По мнению вице-президента МДМ-Банка Анатолия Крайникова, сейчас, по разным оценкам, общее количество кредитных карт составляет 5,5–6 млн. штук. Банки в последнее время меняют приоритеты — сокращают выдачу потребительских товарных ссуд в пользу кредитных карточек. «Многие организации смягчают требования к документам, предоставляемым клиентами для получения кредитных карт. Как правило, для получения лимита по карте клиенту достаточно представить документ, удостоверяющий личность, и второй дополнительный документ, которым может служить, например, водительское удостоверение», — говорит замначальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса БИНБАНКа Светлана Миколенко. А ведь еще два года назад для того, чтобы получить гордое звание владельца кредитной карты, россиянам требовалось доказывать свою избранность — предоставлять данные о высокой белой зарплате, дисциплинированно погашать классические банковские кредиты и т.д.

«В последнее время в России сложились все необходимые условия для существенного развития данного рыночного сегмента: банками внедряются высокотехнологичные скоринговые системы оценки платежеспособности заемщика, растет число торговых и сервисных компаний, принимающих к оплате кредитные карты. При этом участники рынка активно занимаются продвижением данного продукта», — добавляет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного Московского банка (ММБ) Алексей Аксенов.

Им нет числа

Увеличилось разнообразие карт и внутри сегмента кредиток. Теперь гражданам на выбор могут быть предложены револьверные кредитки с возобновляющимся после частичного погашения долга (не менее 10% от ссуды) лимитом или овердрафтные карты, позволяющие клиенту как использовать собственные средства, так и уходить в «минус» (как правило, кредиты по таким картам краткосрочные). Есть и гибридные варианты. Например, полученная Натальей карточка РБР подразумевала и револьверность, и так называемую опцию вклада. То есть на размещенные на карте собственные средства начисляются 9% годовых. Встречаются и карты с так называемым льготным периодом (grace period), в течение которого банк не снимает проценты за пользование ссудой. Как правило, такой период составляет от 30 до 60 дней в зависимости от банка и типа карт. Но отметим, что действует он только для безналичных платежей. Если снимать по такой карте деньги в банкомате, то льгота отменяется. Кроме того, проценты не начисляются, если клиент возвращает всю сумму долга в течение срока действия grace period. В противном случае на остаток будут начислены обычные проценты, которые, как правило, по картам с льготным периодом выше, чем по обычным кредиткам. Ну и, наконец, многие банки выдают обычные дебетовые «пластики», привязанные к кредитному счету. Ими можно пользоваться до тех пор, пока лимит не будет исчерпан. После погашения долга кредитная линия не восстанавливается, но зато вы сможете пользоваться «пластиком», если будете вносить собственные средства.

«Можно прогнозировать дальнейшее развитие рынка кредитных карт, поскольку они представляют собой высокотехнологичный банковский продукт, являющийся своего рода синтезом преимуществ пластиковой карты и потребительского кредита, что делает их крайне привлекательными для потребителя, — говорит Алексей Аксенов из ММБ. — С кредитной картой у клиента появляется возможность пользоваться деньгами банка на гораздо лучших условиях и при более низких процентных ставках, чем в случае потребительского кредита. Поэтому логично ожидать, что в будущем кредитные карты станут отнимать долю рынка у потребительских кредитов, особенно у магазинных экспресс-кредитов».

Все там будем

Количество пластиковых карт в России по-прежнему продолжает увеличиваться, хотя и не такими темпами, как в предыдущие годы. По словам Анатолия Крайникова, за первые два квартала 2006 года количество эмитированных карт увеличилось на 14,4% — это больше 7,8 млн.

Эксперты признают: банки стали обращать внимание не на количество карт, а на качество их обслуживания. «Именно поэтому в 2006 году наблюдается рост числа банкоматов, и эта тенденция сохранится в 2007 году. Кроме того, многие банки расширяют географию своего присутствия, открывая новые региональные филиалы», — говорит зампред правления Импэксбанка Эльмира Тихонычева. Особое внимание кредитные организации уделяют развитию инфраструктуры использования банковских карт, расширяется сеть банкоматов, в том числе cash-in (с функцией приема денег), где клиент может в любое время пополнить карточный счет. Сервис для держателей карт становится более комфортным и доступным.

«Карта — это многофункциональный инструмент, с помощью которого банк может предложить своим клиентам наиболее востребованные финансовые услуги с учетом тенденций развития современного рынка, — говорит Светлана Миколенко из БИНБАНКа. — В последнее время активно проводятся именно качественные изменения, в результате которых карта не только служит платежным средством, но и позволяет банкам использовать ее для предоставления кредита, разработки маркетинговых акций и совместных программ лояльности, а также для предоставления дополнительных услуг (таких как страхование, скидки в торгово-сервисных предприятиях, информационный сервис и др.)».

Но российскому карточному бизнесу еще далеко до уровня продвинутых рынков, где собственные пластиковые карты выпускают даже крупные торговые сети. А кредитки предлагаются в таком количестве, причем порой одним и тем же банком, что владелец начинает путаться, допускает просрочки и заводит все новые и новые «пластики». На Западе тенденция умышленного «подсаживания» банками клиентов на кредитки обрела печальные масштабы. Возможно, в России одной из первых жертв этого явления станет моя подруга Наталья.

Тарифы на обслуживание пластиковых карт в российских банках