Если до сих пор, заполняя квитанцию о квартплате, вы не ставили галочку в графе «страхование», то новый Жилищный кодекс не оставит вам выбора.
Представьте, в один ужасный момент прорвет трубу в квартире или проводка загорится. Ситуация отнюдь не фантастическая — посмотрите ежедневные телехроники — и грозит немалыми расходами. Но если сейчас в случае катастрофы жильцы могут обращаться за помощью в префектуру и к прочим ответственным организациям, вплоть до мэра, то с принятием нового Жилищного кодекса городские власти перестанут финансировать убытки населения по пожарам и заливам.

Это могло случиться уже через три недели. Лишь недавно депутаты отодвинули на год вступление в силу новых норм. Но с предупреждением: больше сдвижек не будет, с 1 января 2008 года жилищный сегмент должен начать наконец работать по рыночным, а не советским законам. Со всеми вытекающими отсюда последствиям — от выбора эксплуатирующей компании до страховок. «Новый Жилищный кодекс подведет людей к пониманию, что без страхования не обойтись, — предупреждает замдиректора Городского центра жилищного страхования Вадим Загородний. — Как только будут выбраны управляющие организации, город перестанет помогать жителям вообще. Он не имеет права отправлять бюджетные деньги на восстановление мест общего пользования в домах — это нецелевые расходы».

Пиротехник в лифте

Скоро придется задуматься не только о страховании собственной квартиры, но и мест общего пользования. Сумма взноса будет делиться на всех владельцев квартир. «Мы ставим перед собой задачу застраховать не только квартиру, но и все имущество в доме, — говорит Вадим Загородний. — Если удастся, мы снимем колоссальную нагрузку с бюджета города».

В качестве аргумента страховщики приводят недавний случай в одном из московских домов. Юный любитель пиротехники поджег лифт. Хулигана поймали, но что с него взять? Однако жители дома оказались предусмотрительными и общее имущество застраховали. Страховая компания и город выплатили около 500 тыс. рублей. За последние два года эксперимент по страхованию мест общего пользования прошел в 20 домах и уже показал свою эффективность. Авторы довольны.

Жители же могут порадоваться другому нововведению, которое появится в ближайшем будущем. Теперь организации, проводящие ремонт в подъезде, будут покупать полис ответственности на сумму ремонта. Вводиться мера будет добровольно-принудительно — страховой полис станет допуском к работе подрядных организаций. Распоряжение на эту тему «О развитии страхования гражданской ответственности подрядных организаций» вышло в июне 2006 года. Сегодня страхование ответственности проходит на уровне эксперимента. Как пояснили в Городском центре жилищного страхования, на полную силу программа начнет работать через год.

Единственное — заменимое

К такому положению вещей переходили постепенно. Чтобы снизить затраты на ремонт квартир, московские власти ввели льготное страхование жилья. Программа стартовала еще в 1996 году. Цены установили щадящие, чтобы большинству москвичей страховка стала по карману, — сегодня это 90 копеек за квадратный метр. В результате страховка средней квартиры обходится в 50—60 рублей в месяц.

Изначально выплаты на ремонт делились между страховыми компаниями и городским бюджетом пополам. Сегодня доля участия страховщиков увеличилась, соотношение в выплатах составляет уже 70% и 30%. Со временем, уточнили в Городском центре жилищного страхования, ответственность за компенсации полностью переложат на плечи страховых компаний.

Сегодня каждый второй москвич оплачивает льготную страховку своей квартиры. Стоимость ее примерно в 10 раз меньше, чем в сегменте коммерческого страхования. Но и выплачивают меньше — из расчета 17 тыс. рублей за «квадрат». То есть максимум, сколько можно получить за пострадавшее имущество при взносе 50—60 рублей, — около 1 млн. рублей. Впрочем, для этого нужно довести квартиру до катастрофического состояния. Если же квартира не подлежит восстановлению, правительство Москвы выделяет другую. Прецеденты были. Так, в 2002 году жителям трех застрахованных квартир в Старопименовском переулке и жителям дома на Измайловском бульваре были предоставлены новые квартиры взамен выгоревших. В 2003 году жилье получили обитатели сгоревшей квартиры на Русаковской улице. Эта мера, кстати, выгодно отличает льготное страхование от коммерческого, где убытки оплачиваются только деньгами.

Хотя есть маленький нюанс. В Положении о системе страхования в городе Москве жилых помещений в пункте «гарантии правительства Москвы» есть оговорка: «Если иное, кроме уничтоженного, жилище соответствует норме предоставления, то другое жилое помещение взамен утраченного не предоставляется...» В переводе на русский язык это значит, что при наличии еще одной (или больше) квартиры, город вам ничего не должен.

Счастье в прописке

Осмелюсь предположить, не каждый страхователь внимательно изучил условия выплат. В программе страхования, которую ежегодно рассылают аккредитованные страховщики, есть лишь выдержки. А вот несколько интересных тонкостей нужно учесть, дабы впоследствии не обвинять компанию в том, что она положила деньги в карман, а обязательств никаких не несет.

Первое правило гласит: получить выплату может только прописанный в квартире жилец. То есть быть лишь собственником недостаточно. Страховщики говорят, система работает безукоризненно и графу «страховка» включают в квитанции только зарегистрированных жильцов. Но нет-нет, а сбои случаются. Пару месяцев назад одна жительница сообщила, что, будучи прописанной в Петербурге, проживает в собственной квартире в Москве с временной регистрацией (до 2009 года). В Москве же она регулярно оплачивает льготную страховку. Каково же было ее удивление, когда ей объяснили, что получить в случае чего она не сможет ни копейки.

Второе правило касается суммы, которую можно получить. Жителей редко предупреждают, что в течение года из общей суммы (17 тыс. рублей, умноженные на количество квадратных метров) вычитаются произведенные выплаты. То есть, если выплатят вам по заливу 20—30 тыс. рублей, а через полгода в квартире случится пожар, вы получите сумму за минусом уже сделанных в этом году компенсаций.

Третье правило — не все случаи являются страховыми. Будьте готовы к тому, что страховая компания внимательно изучит причины потопа и пожара. «Если пожарные тушили огонь в квартире сверху и залили квартиру этажом ниже, то страховая компания выплатит ущерб, — говорит замдиректора департамента имущественного страхования ЗАО «МАКС» Алексей Горянин. — Если же пьяный сосед сверху размораживал в раковине курицу и залил свою, а заодно и вашу квартиру, страховая компания не будет компенсировать убытки (данный риск не предусмотрен программой льготного страхования жилых помещений), и пострадавшему жильцу придется самостоятельно разбираться с соседом-вредителем».

В основном отказы в выплате связаны со сбоями в работе дополнительных приборов, в частности посудомоечных и стиральных машин. Если они неправильно подключены, компания не признает залив страховым случаем. Особенно не повезло жильцам последних этажей — протечки крыш в страховой полис не включены.

Не оплачиваются и аномальные явления. Одна женщина вызвала страховщиков с жалобой на протечку с потолка. Эксперт пришел и увидел небольшое пятно, которое уже начало подсыхать. «Сейчас начнется, смотрите», — предупредила хозяйка. Вдруг на глазах у свидетелей проступила вода, которая стала быстро собираться в капли и стекать тоненькой струйкой на обеденный стол. Причин ни эксперт, ни работники жилищной организации, ни соседи объяснить не смогли (поднимался проект здания, были проверены все версии, включая образование конденсата, аварии труб и т.п.). Никаких коммуникаций в месте проступания воды не проходило. По всему получалось, что вода появлялась из «ниоткуда». Явление было отнесено к «необъяснимым», и страховым случаем его не признали.

Мэра не будет

В августе этого года в ЖСК «Жулебино-5» (ул. Привольная) произошел пожар. Пострадали 45 квартир, 8 полностью выгорели. Из-за огня оказались повреждены лифты, лестничные клетки, инженерные системы и конструктивные элементы. Стоимость ремонта составила 14 млн. рублей. Ни одна квартира в доме не была застрахована. «В ЖСК и ТСЖ гораздо меньше застрахованных квартир, и во многом это связано с тем, что у них своя бухгалтерия, — объясняет Вадим Загородний. — Правление ЖСК и ТСЖ не хотят переходить на оплату услуг через ЕИРЦ (Единый информационный расчетный центр. — «Профиль»), а ведь система вводилась, чтобы сделать платежи прозрачными. Когда жители дома в Жулебино стали обращаться в префектуру и к мэру за помощью, город уже тогда мог сказать: «Вы же собственники, это ваша проблема!» Но город сжалился над погорельцами. Правда, тратить бюджетные деньги на ремонт квартир отказался, сославшись на действующее законодательство, но в качестве жеста доброй воли выделил 4 млн. рублей на ремонт общего имущества. Однако в будущем и этих щедрот не будет.

Близость выгоды

Сегодня в столице на рынке льготного страхования жилья работают 7 компаний — МАКС (Южный и Северный округа), «Спасские ворота» (Западный и Юго-Восточный округа), МСК (Центральный и Северо-Западный округа), «УралСиб» (Северо-Восточный округ), ВСК (Юго-Западный округ), РОСНО (Восточный округ) и МЕСКО (Зеленоградский округ). Самый лакомый кусок — это, конечно, ЦАО, здесь застраховано почти 60% квартир. Наибольшую заинтересованность в страховании проявляют жители Якиманки, Хамовников и Мещанского района. До 2005 года ЦАО контролировали 6 страховых компаний. Теперь это сфера влияния МСК. Меньше всего застрахованных квартир в Восточном округе — 45,8%.

Всего в городе застраховано 1,474 млн. квартир. По приблизительным подсчетам, в метрах это 75,7 млн. В переводе на реальные деньги получится около 68 млн. рублей. Примерно такую сумму собирают 7 аккредитованных страховых компаний ежемесячно. Конечно, есть чему позавидовать. Как жалуются страховщики, оставшиеся за бортом, допуск на рынок определяется близостью к столичным чиновникам.

Хотя некоторые компании заявляют о своей незаинтересованности в «дешевом» страховании. «Люди платят копейки, а получить хотят миллион. В результате разочаровываются в страховании в принципе», — говорят в одной крупной страховой компании. Однако что бы ни говорили, привлекательность рынка не вызывает сомнений. «Несмотря на то, что взнос за страховку очень мал, работать на этом рынке выгодно, — признает Алексей Горянин из МАКСа. — Во-первых, за счет объема продаж. Во-вторых, таким способом компания получает доступ к клиенту и может предложить ему уже коммерческие виды страхования».

Самые крупные выплаты по льготному страхованию жилья в Москве в 2006 году

Страховая компания	Округ	Адрес	Дата	Причина	Сумма (тыс. руб.)
"Спасские ворота"	Юго-Восточный	Самаркандский б-р, 24	21 февраля	пожар	234
"Спасские ворота"	Западный	Двадцати Шести Бакинских Комиссаров ул., 12	9 мая	пожар	226,73
"Спасские ворота"	Юго-Восточный	Волочаевская ул.,14	2 февраля	пожар	222,8
"МЕСКО"	Юго-Восточный	Белореченская ул., 41	14 апреля	пожар	214,7
"МАКС"	Северный	Краснополянская ул., 6	3 сентября	пожар	204,8
"РОСНО"	Восточный	Челябинская ул., 27	9 июля	пожар	203,66
"МАКС"	Южный	Ул. Генерала Белова, 21	15 июля	пожар	190,25

Источник: данные Городского центра жилищного страхования