Из десяти малых предприятий, обращающихся в банк за кредитом, деньги получает лишь одно. Банки боятся финансировать владельцев мелких магазинов и кустарных производств – риски их бизнеса слишком велики, а деятельность непрозрачна.

В отличие от бурно развивающегося рынка потребительского кредитования и уже устоявшейся практики кредитования среднего и крупного бизнеса, малые предприятия пока не входят в сферу интересов кредитных организаций. Банкиры заявляют об огромном интересе к работе с клиентами из сферы малого бизнеса, но на деле финансирование получают очень немногие. «Сейчас потребность таких предприятий в кредитовании удовлетворена только на 10 – 15%», – говорит замдиректора департамента по работе с корпоративными клиентами Промсвязьбанка Максим Мелихов. «До сих пор в сознании предпринимателей существовал стереотип, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса. Поэтому они вынуждены были брать кредиты у частных лиц под очень высокие проценты», – отмечает начальник управления розничного кредитования НОМОС-банка Олег Луговой. Поразительно, но при высоком уровне развития кредитной сферы в России на рынке до сих пор остаются ростовщики, которые активно рекламируют свои услуги в прессе. Они, как правило, берут не менее 5% в месяц, то есть от 60% в год, это значительно выше среднерыночной ставки кредитования для малого бизнеса (от 15% до 20%). Но, получив отказ в банке, владельцам малого бизнеса не остается ничего иного, как идти к ростовщикам. «К сожалению, такие кредиты (взятые у ростовщиков. – Прим. «Ко») не способствовали росту их бизнеса из-за высоких процентов и ограниченности предоставляемых ссуд», – говорит Луговой. Но совсем недавно, по его словам, в сегменте кредитования малого бизнеса наметился перелом: многие банки стали активнее работать с такими клиентами, на рынке появились новые продукты, ориентированные на малый бизнес, в том числе беззалоговые ссуды и экспресс-займы. Ставки по кредитам для малого бизнеса за последний год снизились примерно на 1 – 2%. Но получить подобное финансирование все еще крайне сложно, признают участники рынка, поэтому говорить о скором и полном искоренении «серых» финансовых схем, таких как ростовщичество, пока не приходится.

Непрозрачные заемщики

Основная проблема при оценке кредитоспособности потенциального клиента из сферы малого бизнеса – его непрозрачность. Если крупные и средние предприятия активно внедряют западные принципы корпоративного управления, привлекают ведущие аудиторские и рейтинговые фирмы для оценки своего финансового состояния и получения кредитных оценок, то малым предприятиям эти расходы не по карману. «Рейтингов малые и средние предприятия не получают, ...поэтому оценка рисков при кредитовании таких предприятий осуществляется при помощи внутрибанковских методик», – рассказывает начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов. Хотя утверждать, что абсолютно все крупные компании в России стали прозрачными, нельзя, бизнес многих до сих пор хоть и частично, но все же находится в тени. В этом смысле риски кредитования таких предприятий аналогичны рискам предоставления ссуд малому бизнесу. Но при сопоставимой прозрачности бизнеса банк скорее предоставит заем крупной компании, нежели мелкой. Объясняется это достаточно просто: издержки на предоставление кредита малому предприятию по сравнению с выгодой, которую рассчитывает получить банк, достаточно велики. «Сейчас большинство выдаваемых кредитов малому и среднему бизнесу – это ссуды до $10 000», – рассказывает Максим Мелихов. При кредитовании на три года (как правило, максимальный срок для малых предприятий) банк может рассчитывать лишь на несколько тысяч долларов прибыли. В то время как крупные предприятия берут в долг миллионы долларов, и прибыль банка исчисляется совсем другими суммами, нежели при работе с малым бизнесом. Примечательно, что именно крупные предприятия при корпоративном кредитовании чаще всего задерживают платежи, по всеобщему признанию банкиров, кредитная дисциплина у малых предприятий несравнимо выше, просрочка платежей не превышает 2%, тогда как крупные компании иногда попросту забывают перечислить деньги.

От залога до возврата

Если малое предприятие берет в долг сумму, не превышающую $10 000, то, кроме оценки кредитоспособности клиента, у банка других проблем, как правило, не возникает. Однако если сумма кредита выше, банк берет в залог имущество, находящееся на балансе индивидуального предпринимателя или компании. «Примерно 90% обеспечения, которое предлагают представители малого бизнеса, – залог товаров в обороте», – говорит Олег Луговой. Это и понятно – более 50% предприятий малого бизнеса занято торговлей, около 20% – оказанием услуг и лишь 30% – производством. При этом основные средства, как правило, отсутствуют. Очень невелик процент предприятий малого бизнеса, которые ведут бизнес, имея недвижимость или новое технологичное оборудование, отмечает Луговой. Как правило, залогом выступают товары массового спроса. Очевидно, что банки несут более высокие риски при таком залоге. Иногда клиенты предлагают более ликвидное обеспечение: коммерческую недвижимость, оборудование, автомобили или жилую недвижимость. Но таких мало. Поэтому заемщикам предлагают кредит под поручительство физического или юридического лица, но и это не панацея.

Нередко можно встретить комплексный залог, когда его предметами становятся одновременно автомобиль, товары и т.д. «В случае, если обеспечения недостаточно, банк готов принимать в качестве залога личное имущество владельцев бизнеса», – отмечает Сергей Козлов.

Однако даже наличие ликвидного имущества в залоге отнюдь не гарантирует банку возврат средств. Во-первых, если у заемщика возникнут проблемы, то заложенное имущество надо еще продать, а это весьма хлопотное дело, требующее дополнительных расходов. Более того, недобросовестный заемщик может оспорить решение банка о реализации предмета залога в суде, в этом случае судебная тяжба способна растянуться на годы, что опять же ведет к дополнительным расходам со стороны банка. При банкротстве заемщика встает еще более серьезная проблема: заложенное имущество попадает в общую конкурсную массу, права на которую предъявляют все кредиторы. Если при этом есть еще задолженность перед фискальными органами, то банку и вовсе следует забыть о возврате долга – имущество будут реализовывать налоговые органы и из вырученных средств погашать в первую очередь фискальные платежи.

Ставки сделаны

Динамика средневзвешенной ставки по кредитам в рублях малому бизнесу выглядит следующим образом: 2002 год – 26,6%, 2004 год – 19,3%, 2006 год – 16,2%. На снижение этих ставок влияют как общая тенденция уменьшения ставок по кредитам, так и особенности развития данного рынка. Банки уже начали конкурировать за этот сегмент и пытаются предлагать привлекательные условия, а также совершенствовать сервис. «В ММБ мы предлагаем кредиты по ставкам от 11% годовых в рублях и от 10% в долларах или евро на срок до 3 лет», – рассказывает начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Международного Московского Банка Александра Бугаева. Ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса в СДМ-банке составляют от 14% до 17%. Кредиты на оборотный капитал выдаются сроком до года, по проектным и инвестиционным кредитам – до пяти лет. Все опрошенные «Ко» банкиры сходятся во мнении, что развитие сектора кредитования малого бизнеса идет по пути сокращения ставок и увеличения периода погашения долга. Однако в НОМОС-банке полагают, что для малого бизнеса крайне актуальным является также вопрос сроков рассмотрения заявки на выдачу кредита. Так, время рассмотрения «экспресс-кредита» в нем составляет 3 дня, других кредитных продуктов – от 3 до 7 дней.

ЧТО СЧИТАТЬ МАЛЫМ БИЗНЕСОМ?

В соответствии с федеральным законом «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ», к малому бизнесу относятся КОММЕРЧЕСКИЕ ОРГАНИЗАЦИИ, где средняя численность работников за отчетный период не превышает ЛИМИТОВ ОТ 30 ДО 100 ЧЕЛОВЕК. Субъектами малого бизнеса считаются также ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ. Однако банки используют собственную систему классификации малого бизнеса: для них в эту категорию попадают все предприятия, чья выручка не превышает, например, $5 млн в год, при этом численность сотрудников не имеет принципиального значения.

Кто даст гарантию?

Банки не в состоянии решить все существующие проблемы с кредитованием малого бизнеса. По мнению банкиров, для развития этого направления необходимо внести изменения в законодательство о залоге, чтобы банк, с одной стороны, имел возможность без проблем реализовать заложенное имущество, а с другой стороны, в случае банкротства заемщика имел гарантии обращения взыскания на заложенное имущество. Необходима и государственная поддержка, в том числе госгарантии по кредитам, выдаваемым малому бизнесу. Сейчас в Москве реализуется совместная программа по кредитованию предприятий малого бизнеса с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Суть программы заключается в предоставлении поручительства на сумму 50% от суммы кредита. Есть и банки, специализирующиеся на кредитах для малого бизнеса – это КМБ-банк. У остальных банков доля малых предприятий в общем портфеле невелика, некоторые кредитные организации и вовсе вышли на этот рынок совсем недавно. Тем не менее темпы роста кредитования малого бизнеса впечатляют: по оценкам Максима Мелихова из Промсвязьбанка, кредитный портфель увеличивается на 30 – 50% в год.