У банкиров тоже есть душа: если вдруг вы не сможете платить по кредиту, то вам предоставят шанс реабилитироваться. Но не стоит этим злоупотреблять, иначе встречи с коллекторами и судебными приставами не избежать.
Еще пару лет назад участь среднестатистического должника, оказавшегося без копейки в кармане, была печальна — долг из него, как правило, выбивали. В полном размере, да еще и с пенями за просрочки.

Теперь же ряд банков активно использует механизм реструктуризации задолженности. Это некий компромисс, достигаемый заемщиком и банком, который готов предложить индивидуальную схему погашения долга, если этот самый заемщик не может соблюдать график платежей по уважительным причинам. Например, если он попал под сокращение штата.

Новая выкройка

Способов «переделать» долг немного: чаще всего банки соглашаются продлить сроки погашения кредита и, соответственно, уменьшить размер ежемесячного платежа, в некоторых случаях кредитная организация может «простить» заемщику штрафы и пени на определенный срок, еще реже она идет на снижение процентной ставки по кредиту.

Однако не стоит думать, что, забыв по рассеянности вовремя погасить платеж, вы придете в банк, покаетесь в грехах и вам тут же разрешат не платить штраф. Банкиры с опаской относятся ко всем должникам — как к сознательным, так и к «халявщикам». И отличить первого от второго банку сложно. Потому он требует доказательств того, что гражданин стал жертвой обстоятельств.

Уважительных причин для того, чтобы банк согласился временно пересмотреть условия кредитного договора, не так много, как кажется. Основная, по словам банкиров, — значительное снижение или утрата платежеспособности заемщика, вызванная объективными причинами: потерей работы, продолжительной болезнью, банкротством (если речь идет о частном предпринимателе, который взял кредит на личные нужды). «Командировка и болезнь вряд ли могут стать причиной, по которой возникает необходимость реструктуризации долга, если только они не продлятся несколько месяцев», — говорит зампредправления ОргрэсБанка Михаил Поляков.

Желательно, чтобы заемщик сообщил в банк о своих возможных проблемах заблаговременно, а не тогда, когда пропущено уже пять платежей. По словам сотрудника службы безопасности одного из банков, случается, клиент звонит и сообщает, что находится в больнице и не может вовремя внести платеж.

«Мы объясняем ему, что нужно прислать подтверждающий документ из больницы (диагноз можно замазать), тогда банк не заставит выплачивать штрафы и, соответственно, не испортит человеку кредитную историю. За два годы моей работы здесь НИКТО таких документов не прислал», — удивляется эсбэшник. Но признает: «сознательные» теперь попадаются все чаще.

«Статистики по реструктуризации кредитов физических лиц на текущий момент еще недостаточно, но экспертно можно оценить, что от 15% до 25% общей массы проблемных розничных кредитов можно реструктурировать», — подчеркивает Михаил Поляков. С такими цифрами соглашаются и другие участники рынка.

«По большому счету, реструктуризация задолженности по розничным кредитам банку неинтересна, и благотворительностью мы не занимаемся. Но мы используем данный механизм, потому что считаем, что это хороший инструмент для повышения лояльности клиента к банку. Клиент понимает, что банк готов к конструктивному диалогу, разработке каких-то компромиссных решений, и это повышает его доверие как к конкретному банку, так и к системе в целом. Однако стоит отметить, что на полноценную реструктуризацию — увеличение сроков погашения кредита, мораторный период (то есть период, в течение которого банк избавляет заемщика от уплаты штрафов. — «Профиль») — заемщик может рассчитывать только в том случае, если он позаботится о себе сам и обратится в банк с просьбой о реструктуризации до первой просрочки», — сказал «Профилю» вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.

Не забыть о банке!

Реструктуризация далеко не всегда становится кредитной панацеей, и иногда заемщику целесообразнее мобилизовать все внутренние ресурсы перед тем, как идти плакаться в банк. Рассказывает топ-менеджер крупного розничного банка: «Один наш заемщик, адвокат, который взял ипотечный кредит на $120 тыс., пришел в банк и сказал: мол, с работы неожиданно уволился, но клятвенно обещаю найти другую в течение двух месяцев, не берите с меня пени, дорогие товарищи банкиры. Поскольку клиент занимал достаточно высокую должность в своей сфере, мы посоветовали ему одолжить денег у знакомых, чтобы не выбиться из графика. Он так и сделал, успел оплатить все обязательства перед нами вовремя и вскоре нашел новую работу». В результате все остались довольны. Банкирам действительно часто приходится убеждать клиента, что все не так страшно и он может решить свои проблемы самостоятельно.

«Как правило, банки не сразу предлагают реструктуризацию, а стараются, чтобы клиент оперативно погасил образовавшуюся просроченную задолженность. И только потом, если он так и не смог найти необходимые средства, предлагают реструктуризацию. Соответствующее решение целесообразно принимать в срок до 30 дней просрочки», — объясняет директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. Обычно банкиры даже с учетом экстраординарных обстоятельств соглашаются побыть «подушкой безопасности» не так уж долго.

«Мы разрабатываем так называемый компенсационный график для тех, у кого еще нет просрочки. Он делится на две части. Сначала выплаты рассчитываются на меньшую сумму, чем реальный долг, а вторая часть графика выплат (когда клиент уже урегулировал свои материальные трудности) состоит уже из завышенных сумм платежей. Для тех, у кого есть просрочка, рассчитываем график так, чтобы они ее закрыли, пени фиксируются либо не начисляются. Однако льгота обычно действует не более 3—6 месяцев», — рассказывает директор по маркетингу ипотечного банка DeltaCredit Ольга Базанова.

В общем, в большинстве случаев сумму основного долга и процентную ставку вам никто уменьшать не будет — «забыть» банки могут в лучшем случае о нескольких штрафах, да и то после тщательного анализа вашей ситуации. При этом стоит иметь в виду, что, если вам увеличили срок, итоговая сумма выплат окажется больше — именно такая схема реструктуризации пользуется наибольшей популярностью. Кроме того, если вы быстро решите денежные трудности, вернуться к прежнему графику погашения уже не удастся. Возможно, поэтому граждане предпочитают не идти на поклон в банк, а переждать тяжелый момент и потом заплатить все штрафы.

Впрочем, сотрудники коллекторских агентств не так уж и лукавили, когда рассказывали «Профилю», что в ряде случаев банк может снизить процентную ставку по кредиту. Правда, взамен вам придется оставить «заложника».

«Мы можем пойти на снижение процентной ставки, если заемщик представит по изначально необеспеченному потребкредиту обеспечение — квартиру, машину, предмет обстановки, поручительство третьего лица. В случае с автокредитами и ипотекой о снижении процентной ставки вряд ли стоит говорить, поскольку уровень ставок по этим видам кредитов с самого начала низкий», — говорит Андрей Лапко из Банка Москвы.

Кредитная диагностика

Напоследок расскажем типичную для рынка историю с хеппи-эндом. Дмитрий В., sales-менеджер рекламного агентства, с ежемесячным доходом около $3,5 тыс., взял кредит на $30 тыс. на покупку машины на два года. Однако у него возникла необходимость лечь на два месяца в больницу, при этом Дмитрий не был уверен в том, что сохранит за собой рабочее место. Он обратился в свой банк с просьбой пересмотреть график погашения кредита, и ему предложили вместо двух лет выплачивать заем в течение пяти лет. Если раньше Дмитрий должен был выплачивать $1,4 тыс. в месяц, то теперь размер аннуитетного платежа сократился до $640 — такую сумму наш герой мог осилить даже с меньшими, чем прежде, доходами. При этом процентная ставка осталась неизменной — 9,5% годовых. Штрафы Дмитрию также не начисляли, поскольку новый график позволил ему не допустить просрочек.

Самое главное, отмечают практически все банкиры, реструктуризация долга позволит заемщику избежать «клейма» в кредитной истории. «При условии своевременного погашения реструктурированного кредита мы не будем считать заемщика, попросившего банк о реструктуризации, неблагонадежным», — утверждает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов.

Впрочем, вы сами должны оценить свои «кредитные» силы: второго шанса доказать свою состоятельность, скорее всего, уже не представится. «Если заемщик после реструктуризации не может полноценно обслуживать свой долг и кредит попадает на просрочку (обычно более 60 дней), то последующая реструктуризация вряд ли возможна», — утверждает Михаил Поляков из ОргрэсБанка.

И вообще, далеко не все банкиры готовы идти на компромисс. В ряде крупных розничных банков, которые активно наращивают объемы потребкредитования, «Профилю» сообщили, что такого понятия, как реструктуризация кредитов, у них вообще нет. Другие банкиры согласились общаться лишь в режиме off-records. «Ну вы же понимаете, мы сейчас расскажем о том, какие мы добрые и терпеливые, и к нам валом повалят любители экспериментов в надежде на «халявный» кредит», — сказал один из игроков рынка.

Другие банкиры утверждают, что уважающие себя кредитные организации могут отказаться от реструктуризации «потребов» как таковой только в одном случае — если хотят нажиться на бешеных штрафах, пользуясь безвыходной ситуацией заемщика. Такие банки чаще всего даже не «дергают» неплательщика по поводу просроченных платежей, а просто через три-четыре месяца предъявляют ему огромный счет без объяснения причин.

Как перекроить кредит

Заемщик - 35-летний Андрей Д., менеджер торговой компании, с доходом $2500. Взял автокредит на $15 000, первые три месяца платил исправно, однако понял, что вскоре придется увольняться, и обратился в банк с просьбой о реструктуризации долга. Предлагаем два варианта развития событий: в том случае, если просрочка уже была, и в случае, если Андрей, предвидя свои проблемы, обратился в банк с просьбой о реструктуризации еще тогда, когда успевал гасить кредит по графику.

Параметры	Классический долг	Реструктурированный долг	~
~	~	Просрочки нет	Просрочка - 2 месяца
Основная сумма кредита ($)	15 000	15 000	15 000
Процентная ставка (% годовых)	9,5	9,5	9,5
Штраф за просроченную задолженность ($)	-	-	41
Ежемесячный платеж (аннуитет) ($)	688	272	414
Срок погашения кредита (мес.)	24	60	36
Отрицательная кредитная история	Нет	Нет	Да
Итоговая сумма (основной долг + проценты)	16 512	18 384	17 009