Финансовые власти рассчитывают, что в этот летний день между банками и заемщиками родятся новые отношения — исключительно честные. Но надеяться на то, что банки перестанут хитрить, явно не стоит.По всей стране у клиентов кредитных организаций сдают нервы от несправедливых, по их мнению, поборов. Пожаловаться в бытовой беседе на произвол отдельно взятого банка становится традицией. И впрямь, рекламируют одни проценты, а на деле дерут (в виде комиссий и пр.) другие!

Банки приплюсовывают к объявленным процентным ставкам самые разные комиссии — от сборов за рассмотрение кредитной заявки и открытие кредитного счета до штрафных санкций за досрочное погашение кредита или, наоборот, просрочку платежа.

Разрыв между заявленными и реальными ставками достигает 30—50%. Кредитование под заоблачные 50—70%, по сути, банальное ростовщичество. «Заемщик порой осознает стоимость обслуживания кредита только тогда, когда начинает осуществлять ежемесячные платежи», — подтверждает начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко.

Новые правила

С 1 июля 2007 года ситуация изменится. В этот день вступит в силу распоряжение ЦБ, который обязал банки прописывать в кредитном договоре полную стоимость ссуд — с учетом всех дополнительных комиссий. То есть открывать реальную ставку по кредитам.

И тут, по словам заместителя начальника отдела кредитования физических лиц РосЕвроБанка Жанны Малофеевой, перед значительной частью кредитных организаций встанет дилемма — снизить реальную ставку в условиях конкурентной борьбы до среднерыночного уровня или же попытаться сохранить нынешний уровень доходности путем поиска новых вариантов получения денег от заемщиков.

Как поступят конкретные банки? Пока предугадать сложно. Большинство предпочтет аккуратно выполнить требование ЦБ без особого ущерба для бизнеса. Выход из серии «и невинность соблюсти, и капитал приобрести».

В первую очередь это касается тех банков, которые предлагают самые дорогие кредиты — «экспрессы», наличные без залога и ссуды по кредитным картам. Стоимость этих предложений сама по себе не может быть низкой из-за высоких рисков и необходимости создания резервов.

Наиболее вероятный вариант развития событий — отказ от дополнительных комиссий в пользу увеличения штрафных санкций.

«Это позволит сохранить видимость низкой процентной ставки, — считает старший вице-президент Связь-банка Аркадий Комягинский. — Банки будут придумывать различные схемы, чтобы заемщик в любом случае был вынужден платить штрафы. В таком случае избежать их мало кому удастся».

Так, банки могут установить драконовские пени с первого же дня просрочки (а не по истечении какого-то времени, как сейчас). Как известно, у заемщиков не всегда есть возможность заплатить в отделениях банка, многие гасят кредиты, например, через почтовые отделения — такой перевод может занимать от 3 до 5 дней. В результате клиент может попасть «на бабки».

В зависимости от «провинности», по подсчетам экспертов, сумма штрафов может увеличиться для заемщиков на 10—60% по сравнению с сегодняшним уровнем.

На руку финансистам играет и то, что многие клиенты невнимательно читают договор. «Банки нередко прописывают в договоре высокие штрафы за досрочное погашение кредита, — объясняет заместитель гендиректора компании «Финэкспертиза» по работе с кредитными организациями Наталья Борзова. — Люди, не прочитав этого и не услышав об этом от сотрудника банка, решают досрочно покончить с долговой кабалой и погасить кредит спустя несколько месяцев после того, как его взяли. Через какое-то время заемщик с ужасом узнает, что после всего того, что он уже выплатил кредитной организации, он по-прежнему остается должен».

Другой вариант для банков снизить ставки, но остаться «при своих» — выставить условия, при которых клиент будет обязан покупать страховку в родственной банку страховой компании. По сути, комиссии, которые банк громогласно отменит, тихо «перекочуют» в другую графу. А доказать их «родство» компетентным органам очень и очень сложно. Подобные примеры уже есть: заемщики «Русского стандарта» рассказывают, как к кредиту на любые цели им «прицепляли» страхование жизни и здоровья в СК «Русский стандарт». Формально — добровольно. Но если человек отказывался от страховки, то ему приходилось брать кредит под повышенные проценты (см. материал «Нестандартный ход «Русского стандарта», «Профиль» №4, 2007).

Клиенты, считающие, что, получая более дешевый кредит с полисом, они экономят, ошибаются. Ежемесячная уплата 0,29% от суммы задолженности (например, за страхование жизни и здоровья) «утяжеляет» пятилетний кредит в 300 тыс. рублей более чем на 50 тыс.

Еще один логичный, по мнению специалистов, ход — навязывание всеми правдами и неправдами побочных платных сервисов. Скажем, банк при выдаче кредита поставит клиента в известность о необходимости оформления пластиковой карты — за дополнительную плату, разумеется (стоимость годового обслуживания и изготовления карты может быть завышена). Дескать, с помощью карты удобно погашать кредиты через банкомат с функцией приема наличных.

А к карте, например, может прилагаться услуга SMS-информирования — она, конечно, полезна, поскольку позволяет оперативно получать данные о движении средств на счете. Но и за нее, скорее всего, придется платить.

Все эти выплаты не учитываются при расчете реальной (эффективной) ставки, которую должен будет прописывать в договоре банк. Поэтому в глаза заемщику все эти цифры сразу не бросятся. Бывает и так, что клиент о них узнает уже после оформления договора. Участник «Народного рейтинга» на одном из банковских форумов рассказал, что Экстробанк предложил ему бесплатную пластиковую карту — в качестве подарка к автокредиту. А через несколько месяцев после получения карточки в банке появилась услуга SMS-информирования об операциях по счету. «Если бы это был вменяемый банк, он бы спросил у клиента — подключать ее или нет. Но ее подключили всем, при том что услуга платная — $2 в месяц, — говорит клиент Экстробанка. — Я написал по факсу претензию: отмените мне эту услугу и верните деньги, которые вы сняли. Дня через три звонок: ваша претензия удовлетворена, деньги будут возвращены, услуга отключена. Однако SMS (с информацией о приходно-расходных операциях) продолжали приходить».

Остаются у банков и другие возможности побочного заработка — например, завышенный курс при конвертации валюты. Клиент Ситибанка рассказывал, как пару месяцев назад оплатил рублевой кредитной картой покупку по Интернету, а через какое-то время с удивлением увидел в распечатке, что для оплаты $2514 банк снял с его карты почти 70 тыс. рублей. Минимум на 3 тыс. больше, чем обошлась бы такая конвертация даже в занюханном обменнике.

Для того чтобы учесть требования ЦБ и попытаться сохранить доходность на прежнем уровне, банкиры могут предложить этим летом и ряд новых кредитных продуктов. «Скорее всего, банки будут расширять линейки предлагаемых кредитов: для одной категории заемщиков (например, готовых предоставить документы, подтверждающие их платежеспособность) ставки будут ниже, для другой эффективные ставки могут остаться на нынешнем уровне, — считает банковский аналитик агентства «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова. — В зависимости от того, какие условия будут более востребованы заемщиками, банки станут делать акцент на тех или иных продуктах».

Другая эра

Так или иначе, но в скором времени практически всем лидерам потребкредитования, клиенты которых наконец узнают, что почем, придется придумывать некие ходы, позволяющие избежать оттока клиентов. Например, увеличить срок действия кредитных карт или grace period, оставив быстроту рассмотрения заявок и минимальный пакет документов для оформления займа. «Шок заемщиков будет меньшим, если кредитные организации предложат им некие дополнительные выгоды. Скажем, розыгрыши призов, скидки, бонусы», — уверена директор по маркетингу и коммуникациям Агентства массовых коммуникаций Евгения Евмененко.

Но призы и бонусы не избавят банки от необходимости раскрывать эффективные ставки по кредитам. По прогнозам экспертов, делать они это будут крайне осторожно, стараясь не испугать потенциальных клиентов. Если сейчас кредитные организации завлекают клиентов именно низкими ставками (умалчивая о комиссиях), то после 1 июля львиная доля банков в своих рекламных сообщениях проценты по кредиту озвучивать уже не будет. Как говорится, промолчать — не значит солгать.

Кроме того, эксперты уверены, что банковские клерки, рассказывая о продукте, будут продолжать упирать на размер ежемесячных выплат, стараясь не акцентировать внимание заемщика на эффективной ставке, которая может быть прописана где-нибудь в самой середине или в конце договора. Дабы не бросаться в глаза.

Поэтому все специалисты в один голос советуют заемщикам не стесняться и спрашивать перед подписанием договора: какова будет общая сумма кредита, во что обойдется его досрочное погашение, каковы размеры штрафов в случае просрочки? Интересуйтесь, не собирается ли банк требовать от вас страховки. Просите заранее предоставить график платежей, включающий общие суммы выплат — с учетом всех комиссий и сборов банка. «Сложив все суммы, вы сможете получить полное представление о реальной стоимости кредита независимо от того, раскрывает банк эффективную ставку или нет, а также понять, насколько вы можете позволить себе такой ежемесячный платеж», — резюмирует Виктория Белозерова.

В любом случае не стоит расслабляться. И наивно думать, что 1 июля кредитный рынок вдруг станет окончательно прозрачным, а сами ссуды — дешевле.

Банки с самой высокой эффективной ставкой по экспресс-кредитам*

* За унифицированный продукт был принят кредит на 20 тыс. рублей со сроком погашения 1 год.
** От суммы кредита.
Источник: данные банков, "Профиль".

Банки с самой высокой эффективной ставкой по потребительским кредитам*

* За унифицированный продукт был принят нецелевой кредит на 80 тыс. рублей со сроком погашения 2 года.
** От суммы кредита.
Источник: данные банков, "Профиль".