Отечественный рынок VIP-страхования пока только зарождается. В России, в отличие от Европы или США, менталитет просто не позволяет богатым людям тратить значительные суммы на страховку.
Россия
привыкла жить по принципу «от сумы и от
тюрьмы не зарекайся» и рассчитывать на
традиционный русский «авось». Причем это в
равной степени относится как к рабочему с
подпольной мебельной фабрики в Подмосковье,
так и к руководителю вполне успешного и
абсолютно легального предприятия с
оборотом в несколько миллионов долларов. В
первом случае «заначка на черный день»
копится под матрацем, во втором – деньги по
привычке вкладываются в «вечные ценности»,
такие как недвижимость, причем желательно
за рубежом. Если деньги простых рабочих
страховщикам как-никак удалось привлечь
через обязательное страхование
автогражданской ответственности и
обязательное медицинское страхование, то с
состоятельными согражданами все обстоит
несколько сложнее: они пока не слишком
торопятся страховать риски, связанные с их
бизнесом или личной жизнью, не говоря уже о
так называемых «экзотических» видах
страхования.
Лапы,
уши, хвост
В
авангарде VIP-страхования всегда были звезды
шоу-бизнеса и спорта, они еще со времен
Чарли Чаплина (его ноги были застрахованы
на $20 000) используют страхование как
дополнительный повод «попиариться». Многие
слышали о баснословной сумме, на которую
застрахована филейная часть Дженифер Лопес
(1 млрд фунтов стерлингов). Вот недавно и
всемирно известный футболист Дэвид Бэкхем
поставил своеобразный рекорд: он заплатил
за страховку 100 млн фунтов стерлингов (сумма
страхового покрытия не разглашается).
Причем для верности решил заключить
договоры сразу с несколькими компаниями,
застраховав все возможные риски: от
похищения до травм во время тренировок и
соревнований. На всякий случай Дэвид заодно
застраховался от травм при серфинге и
альпинистских восхождениях. Примечательно,
что в интересе к последним двум видам
спорта он замечен не был.
Отечественные
звезды в последнее время стараются не
отставать от своих западных коллег. Недавно
свои руки застраховали стилист Сергей
Зверев и певец Дмитрий Маликов. Певец Витас
одним из первых в России застраховал голос (на
$2 млн), правда, он доверился иностранным
страховщикам – американскому агентству GPS.
Известные футболисты Марат Измайлов (полузащитник
«Локомотива») и Евгений Алдонин (полузащитник
ЦСКА) застраховали ноги от несчастного
случая на сумму около $100 000.
Но это
только самое начало, надеются страховщики:
благодаря росту цен на недвижимость вскоре
каждый второй владелец жилья в Москве или
Подмосковье будет нуждаться в VIP-страховании.
Хотя недвижимость – это все же не самое
главное: на Западе значительную часть
сборов обеспечивает страхование жизни,
которое в России пока распространено
весьма слабо. Причин здесь несколько,
основная заключается в том, что ранее
многие фирмы использовали страхование
жизни для ухода от налогов на зарплаты
своих сотрудников. Только в прошлом году
рынок стал приобретать цивилизованную
форму, и крупные компании начали активно
продвигать свои услуги в сфере страхования
жизни. Второй причиной недостаточного
распространения различных форм
страхования жизни является менталитет
россиян, которые пока привыкли жить лишь
сегодняшним днем.
Происхождение
VIPов
Границы
категории VIP весьма размыты: например, в
автостраховании к ней относятся страховки
стоимостью всего лишь $1000 за годовой полис,
а вот в медицинском страховании нижний
порог – $5000. В случае со страхованием жизни
наиболее привлекательный сегмент
клиентуры – те, кто зарабатывает не менее
$2000 в месяц. Но единого критерия, который
использовали бы все страховщики, не
существует.
«В МСК
понятие «VIP-клиент» распространяется на
частных и корпоративных клиентов, –
рассказывает заместитель генерального
директора «Московской страховой компании»
Александр Федонкин. – Среди физических лиц
к VIP-клиентам относят известных политиков,
деятелей науки, искусства, руководителей
высшего звена. Среди юридических лиц VIP-клиенты
– те, кто заключил договоры с общей
страховой премией на сумму от $10 000».
«VIP-программы
рассчитаны на клиентов, страхующих объекты
с высокой стоимостью: это элитное жилье и
коттеджи, дорогие автомобили и т.п. Как
правило, такие объекты нуждаются не только
в расширенной страховой программе и
дополнительных сервисных услугах, но и в
индивидуальном подходе к оценке страховой
стоимости и потенциальных рисков», –
рассказывает заместитель генерального
директора компании «Ренессанс Страхование»
Наталья Карпова. Например, если для
типового жилья и отделки можно предложить
простой, стандартный продукт, составленный
на основе большой статистики, то оценка
элитного жилья часто подразумевает
эксклюзивный дизайн, предметы антиквариата,
которые нуждаются в индивидуальной оценке
экспертом компании и в рекомендациях риск-менеджера
по составлению оптимальной страховой
программы. «Поэтому мы всегда предлагаем
нашим VIP-клиентам персонального менеджера
по обслуживанию договора страхования», –
поясняет Наталья Карпова.
При
урегулировании убытка специалист компании
собирает все необходимые для оформления
выплаты документы, VIP-клиенту не придется
тратить свое время на бюрократические
процедуры и самому ездить по
государственным инстанциям. Кроме того,
страховщик берет на себя ликвидацию
последствий несчастного случая, освобождая
клиента от забот по уборке помещения,
выносу безнадежно испорченных предметов
интерьера и тому подобных неприятных
процедур. В компании «Ренессанс
Страхование» VIP-клиентам предоставляется
номер мобильного телефона заместителя
генерального директора по имущественным
видам страхования. По любым возникающим
проблемам он может оперативно связаться
напрямую с топ-менеджером, задать все
интересующие его вопросы и урегулировать
претензии к качеству услуг, оказанных
непосредственными исполнителями.
У «Ингосстраха»
подход несколько иной – в этой компании VIPом
можно стать за дополнительную плату. «Мы
предлагаем клиентам приобрести за 55 у.е.
программу «Сбора справок», которая
начинает действовать, когда необходимо
посетить ГИБДД и получить справку о ДТП», –
рассказывает заместитель начальника
управления поддержки розничного бизнеса
ОСАО «Ингосстрах» Игорь Александров. Ранее
эта услуга была доступна только тем
клиентам, которые приобретали полис КАСКО
на сумму более $1000, и «докупить» ее было
невозможно. Хотя для клиента, который
владеет автомобилем дороже $200 000, все же
доступны некоторые эксклюзивные услуги:
например, ему выделяется персональный
куратор по заключению договора и
урегулированию убытков. При страховом
случае действует принцип «двух звонков»,
который означает, что один звонок надо
сделать в компанию персональному куратору
и информировать о происшествии, а вторым
звонком клиенту сообщат, когда забрать
машину.
Резюмируя,
можно сказать, что VIP-обслуживание
состоятельных людей сводится у нас к помощи
в сборе различных справок и общению с
ремонтными организациями. Хотя оградить
клиента от всех сложностей, связанных с
оформлением того же ДТП, страховщики часто
тоже не могут. Их клиенту, вне зависимости
от статуса, все равно придется приехать в
ГИБДД, если в ДТП были пострадавшие.
Ответственность
руководителя
Наименее
развитый сегмент VIP-страхования в России –
это D&O (directors and officers liability insurance –
страхование ответственности директоров и
руководителей). Несмотря на то, что за
прошлый год этот сегмент вырос почти на 40%,
полис страхования D&O имеют не более 25%
руководителей компаний, планирующих
первичное размещение на бирже. Для
сравнения: в США полисы D&O приобретают
почти 95% руководителей всех крупных
корпораций. В отличие от Европы и США, в
России основным стимулом к покупке полиса
является отнюдь не стремление застраховать
возможные риски, а необходимость, связанная
с выходом на иностранные биржи. Что
касается компаний, размещающихся
исключительно в России или пока не
планирующих IPO за рубежом, то многие
руководители даже не знают о существовании
подобного вида страхования. Новаторами в
этой области выступают иностранные топ-менеджеры,
которые, приходя на работу в российскую
компанию, требуют приобретения полиса D&O.
Именно благодаря им и растет этот сегмент
страховых услуг, полагают эксперты. На
сегодняшний день в России действует не
более 50 договоров страхования
ответственности директоров и
руководителей, объем этого рынка оценить
пока сложно: одни считают, что он ограничен
суммой в $20 млн в год, другие называют цифру
$100 млн. Но в любом случае это крайне мало по
сравнению с другими странами, где объем
рынка D&O составляет десятки и даже сотни
миллионов долларов. Такое «халатное»
отношение к страхованию ответственности
руководителей российских компаний
страховщики объясняют отсутствием
судебной практики, а между тем в течение
шести лет после выхода на фондовый рынок
акционеры имеют право подать иск к
директорам, которые, по их мнению,
предоставили неточную или неполную
информацию о деятельности компании, что
привело к неправильной оценке ее стоимости.
Помимо возможных проблем, связанных с
выходом на IPO, у работодателя (топ-менеджера)
могут возникнуть сложности с трудовым
коллективом, исполнением договоров со
сторонними организациями, да и вообще
всегда существует риск принятия неверного
управленческого решения. Все эти риски
можно застраховать в рамках D&O. Но пока
трудовые коллективы не начнут обращаться в
суд, а компании не понесут серьезных
убытков из-за ошибок наемных топ-менеджеров,
ожидать взрывного роста этого сегмента не
приходится, сетуют страховщики. Хотя в
условиях бума IPO в России этот рынок вполне
может демонстрировать рост на 50 – 100%
ежегодно.
«На
Западе страховой агент ведет своих
клиентов десятилетиями, – отметила
начальник отдела по работе с VIP-клиентами
страховой компании «Пари» Ирина Пономарева.
– Семейный специалист по страхованию – это
как семейный врач или юрист. По мнению
страховщиков из Восточной Европы,
российский рынок отстает от западного
примерно на 10 лет. В будущем мы видим
основные задачи в развитии линейки
страховых продуктов для VIP-клиентов и в
увеличении количества дополнительных
услуг».
